电商行业在中国已经发展了很多年，从最早的**网一统天下，到如今拼多多、抖音等新电商平台的崛起，这标志着中国电商行业的不断发展和竞争。
作为小额高频消费的典型场景，电商购物与第三方支付关系密切。对于“电商&支付”这个话题，近年来已经有很多文章进行了**。
不同的作者和老师从不同角度对行业情况、系统框架进行了介绍。本文将侧重于介绍目前业界对“二清”问题的解决方案，比如各方案的环节和区别等。
首先，电商主要分为两种类型，即自营型和平台型。自营型是指企业搭建自己的销售平台，销售自己的货物，比如大疆。
平台型则是指企业负责搭建电商平台，提供商户入驻、商品展示和支付系统对接等服务，但平台本身不直接销售商品，商品所有权属于入驻商户。由于两种类型的不同，整个链路中的“信息流”、“资金流”和“票据流”也存在差异。
因此，只有平台型电商才会存在“二清”问题，自营型电商则不存在。
目前，行业内存在两种解决方案。
一种是基于支付公司的解决方案，另一种是基于银行的解决方案。基于支付公司的解决方案，以微信支付为例，推出了名为“平台收付通产品”的解决方案，针对平台商户的支付和结算进行了优化。
该方案支持合单支付、平台分账和营销补贴等电商行业的特殊需求。使用该方案时，至少涉及三类业务主体，即平台、入驻商户和支付公司。
具体的信息流和资金流程可以参考微信官网的相关说明。
基于银行的解决方案，以平安银行的见证宝为例，针对电商平台搭建了支付结算网络，提供一体化的资金管理服务。
该方案需要平台与银行合作，由银行开立监管账户，并为平台和入驻商户开立不同的子账户，用于资金的分账和管理。在使用该方案时，至少涉及四类业务主体，即平台、入驻商户、银行和支付公司。
具体的角色关系、信息流和资金流程可以参考平安银行官网的相关说明。两种解决方案各有优缺点。
基于支付公司的方案在合规方面更为严格，但操作成本也较高。用户体验上更好，但对于沉淀资金没有收益。
基于银行的方案更为灵活，对接服务更好，且拓展支付工具相对简单。但用户体验略逊一筹，且银行需要管理沉淀资金，但可以获得一定的收益。
总之，电商行业存在二清问题，但支付行业已经提供了多种解决方案。平台可以根据自身需求选择合适的方案，以确保资金的安全和用户体验。
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