“汇融惠农”模式是将银行信用和金融科技手段集成到组织、驱动和优化产业组织的**链金融创新过程中，来破解金融支农困境，满足中小微企业的金融需求。
夏江峰。石家庄汇融农村合作银行（以下简称“汇融农合行”）针对农民贷款难、贷款贵问题，主动回归金融本源，重构盈利模式，重塑产融协同新生态，将金融产品融入农业生产、农民生活**链，形成“小批量、低杠杆、分布式、短链条”的多方互利新模式，构建城乡要素资源双向流动大循环，形成资金和风控闭环，化解金融支农的风控与成本问题，为全面乡村振兴提供了助力。
主要做法与工作成效。
一）规模化集采，降低农户生活成本。汇融农合行发挥产业组织作用，与中粮、益海嘉里、伊利、君乐宝、晨风面业、醇油坊等农产品加工企业达成战略合作协议，规模采集米、面、奶、油等生活用品直供农户，直供价低于市场约25%。农户可以在汇融惠农平台购买**优惠的生活用品，降低了农户生活成本。
二）归集订单采购，降低农户种地成本。通过与中化、新洋丰、心连心、双联等化肥品牌、河北大地种业等农资企业达成战略合作协议，归集大户、**农民专业合作社的农资需求订单，直接向上游生产厂家进行集中采购，以低于市场约20%的**给到农户，降低生产成本约20%。截至2023年10月份，项目试点已扩展到藁城区南营镇的12个村，累积为农户提供优质化肥农资近2000吨，平均每袋化肥节省25元，共为农民节省农资近100余万元。
三）银企合作，为农户提供粮食收储服务。汇融农合行与粮食仓储和面粉加工企业合作，为这些企业提供粮食抵押贷款1亿元，支持企业收储小麦。通过金融服务、农资服务，让渡一部分利润给合作企业，这些粮库和加工厂可以免费为农户储粮6个月。这样农户可错峰销售，待到***时卖出，这样农户两季粮食每亩能增加收入100元。
四）搭建“汇融云链”数字化平台，通过链式金融支农支小。汇融农合行的“汇融云链”已搭建快贷系统、货押监管系统、进销现场清分系统、信合内采与农村**订单归集系统、信合营业网络兼业系统等数字化系统，衔接农户、乡镇和城市中小微企业生产生活**链，高效响应订单需求。同时，平台还对中小微企业进行商品**赋能（以需定供）、商品营销赋能（以供定需）、仓储物流赋能、信息咨询赋能、客户服务赋能等“十大赋能”，助推小微企业发展。
汇融惠农”模式的本质特征和基本经验。
汇融惠农”模式是将银行信用和金融科技手段集成到组织、驱动和优化产业组织的**链金融创新过程中，来破解金融支农困境，满足中小微企业的金融需求。这种回归银行信用本源的**链金融实践，是一种全新的**链金融模式创新，也正是“汇融惠农”模式的本质特征和基本经验。
一）充分发挥银行的信用组织功能。汇融农合行通过创新**链金融方式形成物流、资金流、信息流和商流的闭环管理，保障资金安全可控。发挥银行信用管理、风险控制和账户体系优势，以更有效的信用识别、信用监测和失信惩戒能力参与产业链动员和组织，通过精准需求匹配，归集农户和中小微企业订单，将零散需求升级为规模大宗需求，增强中小农户和小微企业的议价能力，将松散的产业链上下游关系凝聚成**链上下游供求关系，实现物流、资金流、信息流和商流“四流”合一，压缩中间环节，优化交易成本，改善产业生态，保障资金安全。
二）通过金融科技手段，破解成本与风控问题。在形成农户——厂家的**链关系后，银行通过大数据和算法等金融科技手段，将“四流”数据链整合为银行信用的风控依据，完善风控手段、拓展风控边界、提升风控能效，低成本、高效率精准触达中小微企业和农户的小额度需求，破解金融支农困境的深层次问题。同时将银行信用管理、风控和账户优势更充分地融入**链各个环节，介入账户、信贷、存款、同业和银行承兑汇票等金融产品，实现一鱼多吃，创新盈利模式，构筑县域银行业竞争的在地化、生态化优势。
三）科学合理界定适度规模经营的优质目标客户。土地流转形成适度规模经营后，成本降低，金融服务可有效触达农户。调查表明，在粮食种植领域，劳均50-150亩为高效产出的最佳规模区间，低于或超出这一规模，单位产出和利润将会下降，在**下行期和天气风险时容易陷入亏损。“汇融惠农”平台优选劳均50-150亩、户均100-300亩的优质目标客户，为他们提供全方位服务，对300-500亩以上农户采取更严格风控措施，对500亩以上的大户列为中小微企业进行风险审核。总体来讲，适度规模经营使小农户进化为中等规模农户，从而可以进入银行小贷产品目标客户序列。
四）组织小农户形成规模化需求，破解交易成本过高问题。金融支农最难的是服务小农户，因此，组织先行，再结合数字技术将农户组织起来，是从根本上解决金融支农困境的必要条件和合理路径。农民组织起来后，以新型集体经济组织为核心，构建农业社会化服务体系，完善发展“生产在家、适度规模、服务在社、统筹经营”统分结合的双层经营体系，通过村庄治理、返租倒包和双层经营，实现农地规模化、生产管理集约化、农民职业化、农业科技化，最终现实农业的产业化与现代化。从而在根本上规避农地经营权向少数人大规模集中，造成贫富分化、乡村失序等重大社会问题，以集体经济为纽带构建乡村合作经济生态，走组织化的市场化发展道路，才能实现巩固拓展脱贫攻坚成果同乡村振兴有效衔接，才能充分发挥土地集体所有和集体经济制度的社会保障功能，为乡村共同富裕固本筑基，全面推进乡村振兴战略，走一条中国式农业农村的现代化之路。
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