蒋旭峰（资深金融人士）
10月底，上海农商银行发布的第四届董事会第二十八次会议决议公告显示，该行董事会审议通过了《关于零售条线组织架构调整的议案》，同意零售条线一级部由零售金融部、信用卡部调整为零售金融总部、财富管理及私人银行部、个人贷款业务部、基础客群经营部。
对于上海农商行来说，撤销信用卡部门并非就是彻底放弃信用卡业务，只是将信用卡部门合并到零售大部门里了。但从现实数据来看，上海农商行此番撤销信用卡部是有一定缘由的。2023年至2023年数据显示，上海农商行的信用卡业务发展始终差强人意，信用卡贷款余额分别为117.41亿元、110.65亿元、61.09亿元，连年大幅缩水。截至2023年6月末，该行的信用卡贷款余额已降至45.9亿元，和2023年末相比再度大幅下滑，降幅为24.86%。与之相对应的是，在信用卡余额大幅度缩水的背景下，上海农商行的信用卡不良率却在攀升。数据显示， 2019至2023年，信用卡不良率持续攀升，分别为。39%。从行业环境来看，信用卡业务早已告别高增长时代，即便是在商业模式以及数字化技术上颇占优势的大行、股份行等，近年来在信用卡业务方面的经营情况也不甚乐观。央行发布了《2023年第二季度支付体系运行总体情况》（点击文末阅读原文浏览全文），截止到2023年第二季度末，信用卡在用发卡数量7.86亿张，较2023q1末的7.91亿张环比下降0.59%。
信用卡授信总额为22.31万亿元，环比增长0.59%；信用卡应偿信贷余额为8.55万亿元，环比下降0.17%。信用卡卡均授信额度2.84万元，授信使用率38.33%。
信用卡逾期半年未偿信贷总额896.46亿元，环比下降9.45%，占信用卡应偿信贷余额的1.05%。（信用卡逾期半年未偿信贷总额指信用卡未足额归还最低还款额，且逾期期限为181 天（含）以上的未清偿本金余额，不包含已核销金额）
上述业务数据的变动一方面与消费回归理性，超前消费占比降低有关，另一方面也与去年7月原中国银保监会颁发的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》有关。2023年7月，中国银保监会、中国人民银行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》），提出31个“不得个“严禁”及74个“应当”。《通知》要求银行业金融机构对单一客户设置本机构发卡数量上限。强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比。连续18个月以上无客户主动交易且当前透支余额、溢缴款为零的长期睡眠信用卡数量占本机构总发卡数量的比例在任何时点均不得超过20%。《通知》发布以来，多家银行公告开展长期不动卡管理。同时还有银行陆续进行持卡数量限制，目前距离最终整改过渡期结束不到1年时间。从上述数据能够看到，银行信用卡整改效果已经显现。
信用卡规模增长遭遇瓶颈，除信用卡市场日趋饱和而面临着激烈的竞争外，更深层次的问题则在于权益、服务等功能性方面缺乏创新意识，导致产品同质化现象加剧，也严重影响到用户对信用卡产品的更新换代
信用卡一直以来就具有细分市场、细分用户的功能。过去，银行在信用卡方面也曾推出过黑金卡、钻石卡等，用于筛选用户，用户持有此类卡片可以在指定银行享有vip待遇。另一端，由于没有一款信用卡产品可以包罗万象，因此银行根据用户多样化的需求来设计信用卡产品，找到对应的客户群体，尽量让客户在刚性消费需求中使用信用卡。比如，针对平日开车出行的用户，银行可以设计具有加油或洗车优惠的信用卡产品；针对有亲子需求的用户，银行可以在母婴产品方面做出让利；针对留学生，银行在外汇手续费等方面就可以做些让利。然而随着市场的越来越成熟，我们又不难发现信用卡权益长期同质化。一直以来，信用卡权益都是在几个领域扎堆，你有我也有，一家火家家抄。回头一看，大家都用的全是那几个**商。对于高端信用卡，还有不少人买卖各种权益，甚至有人专门为了卖权益而办这种高端卡。比如接送机这个区域里，大多数银行还没严格执行验是否本人乘车，这样就造成了恶性循环：类似的还有健身游泳、高尔夫等等。结果就是要么权益被滥用，真正高端用户抢不到，银行还亏钱。最后银行一刀切的缩减权益，降低成本。另外，信用卡也受线上消费金融的跨界冲击。这些年市场**现了大量的网络小额信贷消费产品，被市场称为“类信用卡”或“虚拟信用卡”，在产品理念、消费使用方面与信用卡极其相似，其申请条件、消费场景、使用流程、权益补贴等诸多方面，在与信用卡市场竞争中具有明显的竞争优势，对年轻客群也更具有吸引力。曾有观点认为“信用卡是银行向互联网企业学习互联网思维最有效的阵地”，在存量竞争时代，同互联网企业联合、向互联网企业学习场景联动与生态建设，已经成为众多银行的主动选择。面对信用卡的经营压力，各大银行竞争策略也在变化。为应对复杂的经济环境与市场竞争，多家银行不约而同的采用“跨界”谋求流量的方式，尽可能覆盖更多交易场景，联名、联动是主要关键词。譬如在今年“双11”期间，支付宝app上汇集了工商银行、建设银行、中国银行、邮储银行、兴业银行、浦发银行、宁波银行、南京银行等银行的“支付宝银行卡双11”活动，在整个大促期间使用指定银行卡便可获得不同程度的满减优惠。用真金**的补贴，来培养用户的使用习惯。
在移动支付时代，银行信用卡业务的经营理念已经落后于年轻客群消费行为日新月异的变化，他们对信用卡产品的要求越来越挑剔。从这个角度来看，信用卡业务“重拉新、轻留存”的经营理念亟待转变，传统靠规模增长的发展模式已经走到尽头。
但尽管信用卡行业面临着历史转身，但其对银行零售业务的发展仍有着巨大的推进作用，哪怕极端情况下成为某种意义上的“负担”，绝大多数银行也愿意负重前行。信用卡是银行触达年轻客户最直接、最有效的手段。年轻用户具备更大的财富增长潜力和金融消费场景，服务于此类客户也符合多数银行“全周期客户经营”的战略。在今年各大银行发布的半年报中可以看到几大关键词：优质目标客户、深化存量客户经营、质量等。从增量，到存量，再到缩量时代，谁将是这场无硝烟之战的“王者”，拭目以待。
实体店与电商的未来，谁将主宰市场？
近年来，实体店的萧条现象越来越明显，尤其是在一些核心商业地段，难觅消费者的身影。这种情况令人触目惊心，让人不禁思考，实体店的未来究竟会怎样？一些人认为，电商的崛起是实体店萧条的主要原因。曾经熙熙攘攘的商场，如今已经鲜有顾客光顾。消费者选择在电商平台购物，不仅可以享受到更加便捷的购物体验，还能够获得更...
合资SUV市场 谁是未来之星？
近几年，国产suv的崛起不断冲击着合资suv的市场份额，尾部车型的表现也变得惨不忍睹。根据乘联会最新数据显示，月份合资suv的表现持续低迷，仅有少数头部车型能够突破万辆大关，这让人不禁思考，谁将成为未来合资suv市场的新星？德系suv中，虽然整体销量不尽如人意，但一些头部车型表现出色。大众途观l 奥...
电动巨头对决 未来之王，谁主沉浮？
目前，电动车市场已经开始出现了细分，其中大部分是基础代步功能的中低端电动车，品牌如雅迪 爱玛 台铃等瓜分市场。还有一部分是外卖车 快递车工具车，被中小品牌瓜分。而主打智能 潮玩的高端电动车则只占市场的 目前比较亮眼的品牌有小牛 九号 雅迪vfly 飞跃 派电等。这个品牌中，谁将成为高端电动车的未来之...