理财顾问其实面对的群体很多，其中有一个群体，叫高净值人群。
高净值人群是一个相对的概念，一般在国际上来说，可投资金融资产，比如在1000万以上的，一般就被列为高净值人群。像ubs、花旗、汇丰等机构，基本上都会有这种标准。
可投资金融资产，一般都是指存款、**以及一些其他的金融资产，可变现的资产。在中国，各家金融机构的标准可能会不同，一般来说都是以1000万人民币作为参考，当然也有一些机构会降低到600万的级别。
以招行为例，招行有一种客户类别，叫做金葵花，也就是存款50万以上的贵宾客户，存款500万以上叫钻石客户，就是我们认为的富裕阶层了。如果是私行，存款1000万以上的，就是高净值客户了。
当然，在中国家庭里，很少有人会把钱只放在一家金融机构里，所以家庭可投资资产在百万到千万之间，我们就认为是一个比较富裕的阶层了。
高净值客户，其实他的需求跟我们所有的需求都是一样的，也都在做财富的保护、积累以及分配这三件事，无非就是级别和优先顺序不一样而已。
总体来说，高净值客户因为可动的财务资源比较多，包括容忍风险的能力也比较强，当然他对金融权益的要求也更多。简而言之，他议价的能力也比较强。所以，他们在理财的时候更偏向于一些非标准化的产品和服务。
举个很简单的例子，同样是债权，一般我们都会在银行里做一些固定收益类的理财产品，收益大概4%到6%左右，而这类客户就会倾向一些集合类的信托，或者是一些专项资管计划，收益大概能到%。
因为他们能够承受一些风险，所以他们可能会选择一些阳光私募、pe投资，或者是一些vc**、对冲**，甚至是海外的一些挂钩于外汇、商品类的产品。还有一些更综合、更复杂的，类似于全权委托和家族信托这类的业务，当然也包括一些大额保单。
其实金融工具没有绝对的优劣势，各有特点，适用于不同的投资者或者理财用户。
如果从投资的角度，我们把它分为四大类。
第一类是绝对回报的产品。比如，你投资一个固定收益类的保险，你买了一个国债，做了一个定期存款，它都可以在你不需要特别管理的情况下，就可以获得本金的返还和一个绝对的回报，即便市场发生了动荡。
第二类是固定收益类的产品。这类产品并不意味着能够绝对的保本保息，而是说你在承担一定的风险，只不过这种风险并不经常发生，像一些专项的资管计划、优先级**，包括一些固定收益类的信托，还有一些高息的债券，这一类的都叫固定收益类的产品。
它们的收益在今天的中国还是会比较明显的超过国债、存款，以及一般的保险理财的产品，当然起步门槛也会更高一些。
第三类是超额收益类产品。一些股权、pe类的产品，往往能够给我们带来一些超额回报。但它的波动率会比较大，而且流动性通常也会比较差。
它往往是在一个持有较长时间、存在较大波动的基础上，给我们带来一个风险补偿，从而实现更高的收益率。这种收益率可能会在10%，甚至一个更高的水平。在过去的时间点中，20%，甚至更高都有可能会实现。
还有一种类型的产品，它不体现在直接收益上。比如我买一个艺术品，更多的是情感需求。比如，我偏好这类产品，我买它就是为了欣赏，或者就为了它有一个财富的储值功能，将来能够代代相传，能承载一些我特定的意志。这个时候，这类产品既有保值增值的功能，还承载了一些特定偏好。
其实理财确实是有一些方**的，绝大多数客户在财富水平、年龄、风险偏好相近的情况下，实际上是有一些主流的、相对标准化的理财解决方案的。当然，每个人还可以再细分。
比如，我们同样都有100万， 1000万，或者1亿，但因为我们年龄段不同、家庭结构不同、投资经历不同、社会性的投资机会不同，甚至曾经受过的伤害、理财经验教训，以及人生经历也不一样，这个时候，理财就会表现出千人千面的部分，很个性化。
这个时候，一般有经验的理财顾问会花一些时间去处理这种个性化，再给他提供一些定制化的方案。
在我们资产配置的时候，有所谓的核心资产、中场资产、卫星资产。
核心资产一般是一个类别，比如我们家庭中的自住型房产、子女教育、退休规划的基础储蓄，包括家里的一些备用金，这些都是一些比较核心、重要的资产。
当然，我们做财富管理，有时候还要宽泛的理解这个东西，比如人力资本也是家庭很核心的资产，任何时候都要保护好家庭成员的健康平安。
再比如职业收入，一个好的职业，可以给我们带来一个巨大的理财效应。所以不要轻易的去辞职**，因为职业收入是非常可控的，而且这种能力会伴随我们终生。同时，在家庭理财当中，现金流的意义是非常重大的。
比如，我一年可以挣100万，如果按照5%的回报率，我得需要2000万的可投资资产才能产生100万的现金流，这个实际上对很多家庭来说是不容易做到的。所以，一份好的职业也是要被纳入到核心资产的范畴来进行宽泛的管理。
在这些核心资产能够保证我的财务安全后，我要追求一些生活中通融的余地。就像踢足球，会有一些球员叫中场，他们组织进攻，能协助防守，这在理财中被称为第二个篮子，叫中场资产。
中场资产通常有三样东西，第一样东西一般都是现金类的资产，它可以帮我们捕捉一些机会。比如股灾也许对你来说就是一个超级机会，比如可能你的家庭成员需要急用一些现金的时候，比如遇到医疗问题，需要住院押金的时候，遇到一些冲动的、好的**机会的时候，或者因为特殊原因出现较大开支的时候，都需要现金的安排，当然也用于防范风险。
第二要有一些商业保险，包括一些火灾保险，保护你家的房产，一些责任保险、损失保险，来保护你家的车辆、企业这些资产，还有一些大病保险、医疗保险、终身寿险来保护你的人，这些都是杠杆型的风险防范工具。
还有一些叫专项储蓄，人生中有一些最基本的生活目标，比如，子女要出国读书的教育费和生活费，父母赡养、配偶的扶助、子女的抚养这些基础的费用，一般我们会用一些比较保守稳健的工具去做储蓄，以防范极端的金融危机甚至经济危机，包括失业等风险的干扰。
这一类的资产，可多可少，但是一定要有一部分，来防范好社会和家庭的极端风险。
这两个大篮子过后，就要开始放卫星资产了。卫星资产的目的是用来捕捉社会热点投资机会的，卫星就像天空中围绕地球在旋转的卫星。这个资产它的名字的意思就是它是机动的、灵活的、不断调整的。
它有一些运行的规律，经济好的时候，我们就多增加一些**类、权益类的资产，假如说经济衰退，出现了一些大的风险，那可能更多的要换成一些债券。比如2023年，美国股灾的时候，**一泻千里，但债券还给我们贡献了差不多%的收益。
伴随着经济的复苏、繁荣、衰退、箫条，我们要不断地去调整这类资产。这类资产就包括刚刚提到的各种高息债、股权投资、一些不动产、一些另类投资、外汇、衍生品。这类资产主要用来捕捉热点，或者是风险回报，从而给我们创造一些增量财富，实现更优质的生活方式。
总体来说，鸡蛋不要放在一个篮子里，主要指的不是放在很多产品里，主要是要放在不同功能和属性的篮子里。第一个篮子就是核心资产，第二个叫中场资产，第三个叫卫星资产，从而实现财务的安全、独立和自由三个层面。
几乎所有人都曾经有过的一个问题，投资理财是否就是财富管理？显然不是。
财富管理分为两大模块，第一块叫财务管理，第二块叫生活管理。
财务是个很大的范畴，它包含了至少五样东西。投资管理、风险管理、现金流管理、税收管理，以及不动产的管理，当然还会有一些其他的另类的、个性化的安排。
追求回报、收益，只是这其中的一个重要事项。所以，投资管理和财富管理有很大的交集，它是其中很重要的一部分。
生活管理包含了，比如要不要做移民规划，要不要做孩子的出国留学规划，要不要提前退休，要不要做一些财富赠与或传承规划，要不要做一些公益慈善，要不要做一些企业的特殊安排……这都是属于生活管理。
最终，它要跟人的生活方式，跟本人、家庭、家族，乃至社会其他人之间的生活连接在一起，这就超越了刚才讲的纯财务问题，但也属于财富管理范畴。
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