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下班回家，不到10公里的路上两起车祸，脑海里蹦出一句“明天和意外那个先来，不好说”。
估计很多人都有过买意外险的经历，买飞机票是的意外险**、旅游项目里的意外险保障等等，但是那都是有特殊场景的意外险，保障时间和范围都有限。
需要保障全面和适当保障时长的意外险，还是需要认真挑选产品。
意外险便宜的几十块，贵点的可能也只有几百块。
真心不贵，但意外险一点都不好买。
先来简单了解一下意外险的本质。
意外险按照年龄大致分为：少儿意外险、**意外险、老年意外险（不同保险产品的集体年龄划分不同）。
意外险保障范围主要对应四类意外：综合意外、意外医疗、交通意外、旅游意外。
四类意外所包含的内容大致如下：
上面的是比较完整的保障范围，一般情况下意外险的基础保障责任包括三项：意外伤残、意外身故、意外医疗。
对于意外险，很多人的理解是噶了或者残了，就赔钱。
你要也是这么认为，那你仔细看看下面的内容。
意外险赔付条件，需要同时满足这四个条件，才属于保险中所说的意外情况：
突发的：指在短时间内骤然发生的剧烈行为，还未来得及预见，就已经遭受的伤害。
外来的：指意外的发生来自于身体的外部，而非身体内部的原因造成。
非本意：所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，伤害的结果确实是意外导致才能保。
非疾病：指非被保人身体本身的因素或疾病引起的损害才能保。
了解完意外险的真面目，下一个问题是怎么挑选意外险。
选择意外险，自然是限制越少越好。
意外险的第一个普遍性限制是职业限制。
不同的职业类别，风险系数不一样，保险公司将职业类别大致分为了以下7类：
1类：办公室人群，如文员、公务员、程序员等；2类：外勤或轻微体力劳动者，如列车乘务员、清洁工人、农夫等；3类：涉及部分机械操作，如司机、巡逻警察、相关维修人员等；4类：有一定危险性，如交警、保安、制造工、起重机操作员等；5类：危险性较高的工作，如高空作业人员、刑警、电工、采矿工等；6类：高危职业，如消防员、船员、潜水员、前线军人、飞行员等；7类：极高危职业，如爆破工、高压线带电检修工、烟花制造工、高危化工品生产工等。保险产品根据年龄段会设置不同的保障内容，同时保险公司会根据不同职业类别设置保险产品。
意外险一般是接受1-3类职业投保，4-6类的，可能会有专门的保险，通常保额会相对低一些，第7类一般直接拒保。
先确定自己能不能买，再看看该如何买意外险。
第一步看保障内容，是否全面。意外身故、意外伤残、意外医疗这三项建议是必须要有。
对于成年人，最好还要有猝死保障（很多意外险不赔付猝死），对于少儿和老年人，最好还要有住院津贴。
第二步看每项责任的具体情况，比如说保额够不够，意外医疗报销规则好不好执行，报销范围是什么，这款意外险的免赔额是多少等等。
上面是常规操作，必不可少，下面这一步就是重点了，搞不好就会是投保人买保险路上的“巨坑”。
第三步，把购买时要注意的细节抄下来，然后对着保险产品的条款仔细看。
注意细节有以下几点：
第一，请一定要避开对投保地区有限制的产品，全国范围内都要限制，那意外发生的概率本来不是很高，在前面加一个地域限制，你想想得到保障的可能性要减少多少。
第二，请一定要避开有健康告知要求的产品，重疾险和医疗险有健康告知很好理解，避免出现骗保情况嘛，意外险还有健康告知要求，就像是石头剪刀布投保人先亮出自己要出什么。
第三，请一定要避开高空坠落免责的产品，比起被雷电击中这种自然意外，高空坠落是一个生活中相对容易发生的意外，不保障高空坠落的产品性价比太低。
第四，对于有保障猝死的意外险，尽量选择理赔条件宽松的。（有的产品限制6小时，那万一没人发现，岂不是等于没有保障）
第五，对于特定情况要降低赔付比例的产品也尽量避开，一般的特定情况都是生活中容易发生的意外，降低特定情况赔付比例的产品，没有诚意。
多说一句，责任免除一定要认真看，不然理赔的时候有苦也只能往肚子里咽。
还有人说意外险很好买吗？
它甚至连责任免除的描述也很有意思，有的是“以下情形中发生的意外不赔”，有的是“因为以下原因发生的意外不赔”。
以上内容在购买少儿意外险、**意外险、老年意外险时通用，更多要注意的内容，以及如何配置才更合理，旅游险是买一年的还是终身的？旅游意外是单独买更好还是买意外险时选择附加更好？可以找曼妮详细咨询。
大部分意外险都不贵，但买起来，也要谨慎啊。
虽然生活中可能会有意外，但还是希望所有人都顺顺利利，健健康康。
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