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最近在各项利好政策的刺激下，房地产市场开始回暖。
有朋友终于成功**人生的第一套房，俗称上车。
所谓上车，意思是有机会就先买票上车，不要挑座位。
等以后再慢慢换到更好的座位，否则你可能再也没机会上车。
因为车永远跑得比人快，就好像工资永远赶不上房子涨价的速度。
但是上车后也并非万无一失，因为多数人都并非全数付清，或多或少会借下一笔房贷。
换句话说，在把房贷还清前，房子还不能说完全属于自己。
现在大城市的房子起码100万起，如果是北上广深，市区的房子很少低于200万。
以广州为例，根据安居客的数据，10月份二手房挂牌均价3.2万。
但如果要在中心四区（天河、越秀、海珠和荔湾）买房，均价最低都要4.1万（荔湾）。
即便只买60平米，总价就要246万，即便能拿出100万首付，也要借差多150万。
一旦背上这100多万房贷，稳定的工作收入就至关重要。
于是乎房奴们几乎都是公司里最努力的人，任劳任怨。
但太努力了，身体就容易出问题。
像癌症一类的重大疾病，已经越来越年轻化。
不幸患上重疾，即便有医保和医疗险覆盖医院的开支，还是不够的。
因为**重疾是一个漫长的过程，不是几个月就可以搞定。
在***期间，病人很可能无法正常上班，家里收入下降就在所难免。
这时候房贷往往就是压力最大，又必不可少的支出。
要解决治病期间的房贷支出，重疾险就是最合适的险种。
因为重疾险在疾病确诊初期就能申请理赔，资金自由支配，无需像医疗险那样实报实销。
有了几十万保险金在手，治病期间的房贷就无需担忧。
所以买重疾险的时候，保额一般为3到5年的工作收入，至少不低于20万。
重疾险虽然能够应付几年的房贷，但万一病没治好，人提前挂了，剩余的房贷怎么办呢？
这时候就需要杠杆更高的定期寿险来救场，留爱不留债。
定期寿险是最简单和纯粹的保险，只要人挂了就赔钱，尤其适合身背百万房贷的家庭。
比如小王夫妇有一笔20年期的房贷80万，另外还有1个5岁的女儿，估算抚养**还需要花费120万。
房贷与抚养孩子的责任现值合共200万，预计需要共同承担20年。
假定王先生工资1万元，老婆7000元，两人均为30岁。
两人都需要购买定期寿险，以防对方遭遇不测，自己一个人没法还贷和抚养孩子。
王先生的收入约占家庭收入的60%，因此应该买120万保额的定期寿险，老婆买80万，互为受益人。
由于还贷期为20年，所以保险期最好也设置为20年，为了提高期初的杠杆率，交费期同样设为20年。
以某款定寿产品为例，以上配置王先生每年保费只需1752元，老婆更加仅有528元。
两夫妻合共每年2280元仅占家庭收入的1%，就成功撬动200万保额。
既没有交费压力，又把英年早逝的财务风险转嫁给保险公司，这就是科学的寿险配置。
最后多说几句。
买房上车是好事，但也要量力而行。
一下子借上百万的债务，万一中年失业就很被动。
先买远一点或者小一点的房子，等房贷还得差不多了再换一个大的。
不要追求一步到位，可能会是更稳妥的选择。
好啦，今天就聊到这里。
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