我为什么对医疗险老生常谈，总是在不停地分析，写文章。
说几句心里话吧。
医疗是我们背负的四座大山之一，房子、教育、医疗、养老，哪一个都不好解决，但凡能解决2-3个的，我认为就算是中产了。
我们有没有想过？每天辛苦劳累，即便攒了钱也不敢消费，这是为什么？
说白了，就是担心未来生病了没钱，养老没钱。
这种来自本能的担忧才导致拼命的存钱。
其次，医疗险是最复杂，同时又是最不稳定，哪怕是长期保证续保的，也存在改条款，改**，到期了停售等风险。
现在大家越来越关注医疗这方面。
这段时间热搜都是儿科爆满，很多三甲医院取消休假，甚至要安排其他科室来支援儿科，
这不光是医疗费的问题，还涉及医疗资源，疾病常识等。
如果让我排队到半夜，打着地铺在大厅给孩子输液，我是宁愿多花点钱去国际部或私立医院，当然，最好还是提前买中高端医疗险。
好了，说回买保险这件事。
在实际里，很多伙伴倾向于关注产品对比，就好比没上中学，直接去考大学的试卷，是看不懂的。
关键很多对比不在一个维度，比如看完百万医疗，去看重疾险，到底买百万医疗还是重疾？
又或者百万医疗和小额医疗比，作用也不一样，自然看的云里雾里。
其实百万医疗它的核心点就两个：
**低和保额高，
简单点说是物美价廉。
我认为对于大部分普通家庭来说，它是刚需。
但很多人会纠结一个问题：
这么好的保险，为什么会这么便宜？里面是不是有什么猫腻？
确实，这几年不少负面新闻，比如首月0元套路，包括今天抖音直播，支付宝等平台，仍然有一些营销套路。
这里且听我逐一分析，看完就明白了。
首先，为什么我总说百万医疗能救命？
因为低价，所以大部分人买得起，每年能续费，持续买的起，且产品一直稳定在售，就有了持续的保障，尤其是身体异常和年龄偏大的这类人群。
万一遇到大病，报销几十万，甚至最高200万。
对于条件一般的家庭来说，这难道还不算救命吗？
社保都报不了这么多，对比传统平安福那些产品，动辄上万的**，医疗险报销才几千块，这是真的解决了因病返贫，起到了稳定社会的作用。
但为什么**会这么便宜？
先看下好医保20年版的**，首次购买5-30岁，**都在200块以内。
30-50岁，**不会超过1千块。
假如你30岁，交10年也才三四千块，这能有什么压力，甚至比一年380的医保还便宜。
注意，那些首月0元的营销套路，是把一年的**分成按月来交，然后第一个月的**故意隐藏到后面，因为产品都要报给监管，**也是条款之一，购买前也可以查到，不过是玩的小技巧。
我们来看背后的底层逻辑。
**便宜，核心因为有一万免赔额，
换句话说，小病小痛门诊没得报，住院自费没超过1万也不行。
来看下数据：
这是2023年至2023年的次均住院费用和统筹**支出。
直到2023年，次均住院费用才超过1万元，
以2023年数据为例，当年次均住院费用是11888元，社保可报销7924元，个人需要承担3964。
剩余自费远低于1万元，达不到百万医疗的报销门槛。
这说明什么？
保险公司设计产品是有数据支撑的。
1万的门槛筛选掉了大部分理赔，降低了赔付成本。
所以产品**才能做到这么低，同时给到高额保障。
我在文章里反复强调，百万医疗险的初衷：
为了解决大病医疗费用的开销。
普通小病小痛，花个几千块，谈不上风险。
当然也可以保，有的人在意实用性，希望平时去门诊也能报销，但门诊险少说要大几百。
一年去个一两次可能只打个平账，买不买没区别。
但如果遇到大病，需要十几万的时候，百万医疗险作用就大了。
我建议是如果预算有限，只有几百块，建议优先百万医疗险。
高频小额理赔，体验上是不错，但其实我们更需要的是关键时候的大病报销。
回到保险本质。
保险是杠杆，用来转移概率低，且对家庭造成严重财务损失的风险。
对了，还有一点很重要。
在实际中往往以家庭为单位。
比如一家5口买保险，一个人是几百块，人多了就是几千块。
又还想带门诊，**再上一层楼，假如1个人1千块，5口人就是5千块。
5千块跟1千块做决定，**越贵顾虑越多，越难下手。
所以，很多人就拖延，纠结了，最后没买。
保险有没有，跟够不够是两回事，我建议是不管再差，先得有一份。
2、除了医疗费，其他开支怎么办？
百万医疗宣传万的保额，注意这只针对直接的医疗费。
也就是那些发生在医院的、有发票的费用，而且有的产品还限定只能报销医保范围内的费用。
请仔细想想，真发生重大疾病，这些所谓的直接医疗费用一定就是大头吗？
未必。但凡我们有正常工作和体面工资，有国家医保，单位补充医疗，或者惠民保之类，直接医疗费用绝不至于让家庭崩塌。
我们无法承担的，是那些开不出医疗发票的间接费用。
这里包括：因病导致的收入损失，**营养的费用，长期护理的费用，特别医疗资源的费用，海外医疗的费用等等。
当然，有些高端的医疗险能解决上述费用。但普通人有几个能承受动辄上万的**呢。
所以百万医疗险能救命，但后面的日子还是不好过。
说到这里，医疗是我们每个人这辈子都要面对的一件大事。
尤其是普通家庭，因为有钱人可以买资源、买服务、买别人的时间，甚至器官等等。
但普通家庭，尤其是咱们国家，大部分人都靠医保。
说的再具体一点，靠公立医疗机构，比如小病去社区、大病去三甲。
那么医保有什么特点呢？
很简单，广覆盖、低保障、强制性。
既然这么多人参保，大锅饭就不可能太丰盛。
记住，咱们医保的宗旨是防止返贫。
医保在整个医疗体系内属于基础，可以参考下图：
*来自公号：喵眼识险。
另外没有医保，或者医保报销到顶了怎么办？
社会救助、大病筹款、慈善捐助，有了解吗？
后面我会专门做深入分析。
最后，百万医疗险的**便宜，针对的是60岁以内的人，对于父母上了年龄来说，其实不算友好。
年轻人，保费低，觉得很划算。
因为现在生病的概率也低，低保费对应低风险。
等到了中老年，再看**就有点绝望了。
还是好医保20年版的**：
可以看到60岁的时候，首次投保**要2139，如果没有社保则需要8237，超过60岁就没法买了，只有续保。
61岁无社保的续保**是9032，每年花差不多1万买医疗险，2个老人就是2万。
算不小的开支了。
对了，很多人有一个误区
以为我现在交的保费是为年纪大了作准备的。
不存在的，你今年交的保费，就是用来承担你今年的风险的。年纪大了，风险高了，保费也就贵了。
对比之下。社保简直太好了，交15//20年保终身，重疾险也是，交钱一阵子，保障一辈子。
拉长时间来看，百万医疗**不会便宜多少。
好了，今天就写到这里。
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