經過前些年的「攻城奪地」之後，惠民保已覆蓋全國絕大多數省市區及地級市。而近期更是有多地惠民保產品陸續上線2023版。比如，5月9日深圳上線了一款新版「深圳惠民保」，內容和**都實現公升級；上海上新2023年「滬惠保」，內容實現「加量不加價」。
可見，目前惠民保已經進入了新階段，迭代的過程也備受市場關注，惠民保如今行之何處了？如何實現其長期健康可持續發展？這一系列問題更是成了大家不斷討論的熱點話題。
帶著這些疑問，近日我們連線了眾託幫創始人兼總經理龍格，共同討論了惠民保的現狀與未來等相關話題，同時對於惠民保目前存在的一些待解難題，龍老師也提出了非常具有建設性的意見，本文的主要內容也來自該場直播。
走過3年發展之路，惠民保成效幾何？
回顧惠民保的發展歷程，從2023年城市惠民保全面爆發，再到現在，走過3年發展之路的惠民保可以說已經被越來越多人關注了。那麼，歷經艱難坎坷這三年中，惠民保所取得的成績如何？
第一，從參保情況來看。隨著越來越多的地區開展惠民保，使得其在2023年的參保人數超過了4000萬，保費超過50億。而到了2023年進一步飛速增長，參保人次達到了1.4億，同比增長近150%，保費達到140億。2023年參保人數再次躍公升，達到1.58億人次，保費規模超過180億
由此可見，這三年累計下來，惠民保總的參保人數就已經超過三億人次了，保費規模也隨之超過300億接近400億，展望2023年，這樣的增長勢頭仍然在延續。
第二，從參保區域來看。如今隨著惠民保關注度變得越來越高，其覆蓋面從當初僅在深圳乙個地方，到2023年擴充套件到幾十個地方，再到2023年已經超過100個地方了。而到2023年，除**和新疆以外，中國大陸所有的區域，都有惠民保產品的覆蓋。
可以說惠民保的成長和變化，是乙個從最開始的聲音不統一到逐漸的越來越統一，又到現在可能又開始分化的迭代過程。但無論怎麼變，惠民保始終是牽繞著商業保險行業以及大健康行業中的醫療保障領域進行高度融合。
第三，從產品設計來看。惠民保產品方案從最初的涉及保障醫保類和特效藥，然後逐步擴充套件到更多醫保外保障專案，再到現在比較標準的包含醫保內責任、醫保外責任和特效藥責任的綜合體
而其共同特點就是保費比較便宜，大多數是在100元以內。尤其是到2023年100元以上的專案佔比就已經比較高了，與此同時免賠額和報銷比例在逐漸的下降，從過去的2萬到現在**呈現比較分化效應，而最近最低的單項免賠額已經下降至1000元，已經遠遠低於很多人的預期。
影響惠民保參保率因素有哪些？
正如前文提及到的，目前惠民保參保人數達1.58億，全國平均參保率約10%，但據了解，不少省會城市今年能實現平均參保率突破50%，甚至有些地方還會更高。
那麼，為什麼不同地區間惠民保的參保率差異如此之大？龍老師提出了四點影響參保率的因素。
一是是否有**支援。從行業實際的發展來看，這個因素佔據了決定性的作用。**部門的支援有很多方式，其中最重要的是支援用職工醫保的個人賬戶餘額來支付惠民保的保費，這就使得惠民保在推廣運營中參保人數順其自然就公升上去了，參保率也得以提公升。
二是區域的差異。比如在南方，包括一些經濟水平發達、網際網路發展比較好的地方，參保率是偏高的；同時城市的職工佔比也會影響參保率，比如城鎮職工佔比超過50%的北上廣深、四川、山東等城市的參保率就要高很多，所以如果城鎮職工參保率低於50%甚至30%的城市，就需要強力推動。
三是產品方案的設計決定了惠民保可持續性發展方向。毫無疑問，惠民保執行的這幾年，對產品設計有著越來越高的要求，如果產品設計符合使用者多場景下的千人千面需求，其續保率顯然是相對比較高的。
四是各方力量的配合宣傳，起到普及認知的作用。就目前惠民保普及度來看仍有待提公升，因此不管是人民**，還是其他多形式官方**，都對惠民保的情況進行多次積極正面的報導和肯定，這無形之間也極大程度上會提公升惠民保的參保率。
所以從整體來看，如果惠民保在部分地區的參保率低，但產品確實是有**部門大力支援的前提下，可以通過宣傳推廣慢慢滲透，發展起來。龍老師還表示，從當前的發展形勢來看，未來會有大量的惠民保專案產生，整體參保人數也會邁上乙個新台階。
多方參與其中，目標達到了嗎？
經過以上**，我們不難發現在推進惠民保高質量發展過程中，在滲透率方面的存在不少挑戰，那麼，惠民保還值得參與嗎？
龍老師認為目前惠民保還是非常值得參與，因為無論是保司端，還是中介或第三方服務端，整個社會熱度還在，都在合力做惠民保，這也意味著保司參與到其中某一埠，可能就會考慮整個收入和利潤，後續如果有新的產品設計機會，整個發展和演變的空間也在不斷提公升。
然而，在這個過程當中，各參與方的目標都達到了嗎？又該如何進行協調呢？
第一，在受眾群體方面，各參與方推出的惠民保持續吸引年輕人參與難度最大。公開資料顯示，使用者對惠民保的認知，主要是以40-60歲為主， 40歲以上的使用者佔了70%以上，而從購買渠道來看，一般都是**於專屬公眾賬號網際網路平台，比如，一些以家庭購買為單位的使用者，很多都是通過線上網際網路平台進行購買。而吸引這部分人群購買的重要因素還是在於低廉**，但對於一些年輕群體而言，其本身並非是**敏感者，而是價值敏感者，換言之，年輕群體更在意產品是否具有長期價值，能給自己提供更高的價值，而惠民保低廉的**顯然對其不具有很強的吸引力。
第二，在**方面，基於以上談及的惠民保低廉**對年輕人吸引力下降，各參與方應該在其**上更加審時度勢，只有將自身**提高到一定區間，才能為客戶主動提供更具有價值的服務，讓使用者真正感知到這樣的變化。
據不完全統計，目前市場涉及到的惠民保約有263款，覆蓋了29個省級行政區，雖然相對來說整個**區間仍然處於低位徘徊，但好在整個體量和數量非常龐大，保費也在不斷**。
由此可見，惠民保的確是非常好的產品，但未來各參與方需要在**上多做文章，才能有可能走得更遠，或者才有可能真正變成乙個長期可持續的產品。
第三，對不少地區使用者來說，惠民保仍然是其第乙份商業保險，這也具有雙面性。一方面，在各參與方的努力之下，很大程度上幫商保做了極大普及，讓使用者覺得保險仍大有可為，從而促進其他商保產品的銷售；而另一方面，由於惠民保**較低，價效比高，這就使得其賠付責任、保障條款等內容顯得稍顯不足。這就需要各參與方在遵循商業原則和契約精神下，來合理制定相關賠付內容，真正做到將使用者的利益放在首位。
最後，針對惠民保在保障範圍和管理模式上，有哪些地方需要加強的這一問題上，龍老師也給出了自己的看法。
龍老師認為該問題的核心還是在於如何讓惠民保在產品方案設計和運營服務設計上做到極致，才能讓使用者心甘情願一直購買。
一方面，在產品方案設計上，惠民保的免賠額一定要再大幅度降低。之前不少地區的免賠額雖有所下降，但還是太高，以至於其受益和覆蓋層面還是太窄。而如果市場能把免賠額進一步降低，特別是將醫保外的免賠額進一步降低，那麼整個保障的受益面將會進一步大幅度提公升。
比如，浙江台州利民保，去年的免賠額是1200元，而今年最新一版**直接降至1000元，同期受益面從約4%左右提公升到5%，受益面得到明顯提公升。
與此同時，隨著免賠額降低，其報銷比例也不能太高，可採用分段式的報銷比例形式，讓惠民保可持續性得到延申。
另一方面，除了醫療保障支援外，還有乙個很重要的是使用者在投保時不僅要賦予其高度自主選擇權，更要多渠道加強續保普及認知。不可否認的是，長久以往當使用者惠民保投保期結束需要續保時，特別是選擇以醫保個賬餘額支付的，系統會預設下一年自動續保，絕大部分使用者也是能理解和接受的。
那如果下一年認同惠民保且願意續保的使用者，到底去**進行點選確認支付續保？又由誰來告知呢？這時候就需要各參與主體借助線上微信***支付寶等平台通過推送訊息形式來加強使用者認知。而**下，不管是保險公司人員，還是保險中介人員，則可以通過線下推廣也能夠快速觸達客戶。
總的來看，惠民保是由商保和社保融合發展的一種創新模式，經過三年時間迭代公升級已進入了新的發展階段。而對於在發展過程中面臨的挑戰，如果能在提公升參保率的基礎上實現產品方案設計的創新，相信未來惠民保能通過不斷創新的產品體系，最終為使用者提供全面且精準的產品和服務，實現長期可持續發展。
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