随着人工智能、云计算、大数据、区块链等技术的发展，以数字经济为标志的时代已经到来，数字经济也逐渐发展成社会经济的重要构成。
为了满足社会经济发展的需求，货币不仅承担着作为一般等价物的商品功能，无疑也对经济、社会的发展起到了支撑和促进作用。
在信息技术的背景下，电子货币以其独特的优势得到广泛应用，并逐渐取代了传统纸币在货币流通中的地位。
但不可否认的是，电子货币的兴起给经济社会发展带来便利的同时，也给商业银行带来了极大的冲击。尤其是对商业银行运营体系而言，电子货币转变了社会金融体系，也给货币流通体系带来巨大影响。
商业银行如何把握数字经济发展的机遇，整合电子货币与商业银行业务，在经济发展中提高自身价值？这是当代每一个商人、金融家都应该倍加关注的一点。
近年来，电子货币呈现出快速发展的趋势，各种预支付机制存在较大的差异性，一定程度上弱化了精确定义电子货币。国际组织与机构关于电子货币的定义得到普遍认可，比如欧洲**、国际清算银行等提出的定义。
bis，即国际清算银行指出电子货币其实就是多用途产品，包括预付、储存等。消费者的电子设备能够记录并存储产品的资金、价值等信息。该定义把电子货币细化为两大类：第一类是基于网络（软件）的产品，第二类是基于卡的产品。
巴塞尔银行监管委员的定义则是在利用各类电子设备、销售终端及公开网络中所执行的零售支付机制，包括预付机制、储值机制。
一般认为电子借记与贷记系统主要通过消费者的银行账户，将资金转移至商户的银行账户，即完成所购买商品、服务的支付工作，其本质上并不能定义为新的支付系统，只是一种创新性，且较为便捷的支付手段罢了。本质上仍属于现行货币体系。
而数字现金与智能卡显然是区别于此的，其不仅是新的支付系统，且具有革命性意义。在支付资金的整个过程不再需要利用银行账户转移，即无需借助借记与贷记系统，用户就可实现资金的转移了。
对于我们中国而言，其中国银行珠海分行于2023年发行了“中银卡”这是国内首张银行卡。此后，国内银行卡业务快速发展，形成了越来越丰富的种类，银行卡的功能完善。在此背景下，各大商业银行不断增加发卡量，银行卡的覆盖面、服务范围不断扩大。
2023年，支付宝问世，同年财付通成立，当年先后成立的第三方支付公司共计50多家，由此当年被称为第三方支付元年。
事实上，在2023年前，互联网支付成为第三方支付的主流。这一期间涌现出各类app，其中最具代表性的有支付宝、微信等， 移动支付占据越来越大的比重。在此背景下，移动支付市场如沐春风，随着其占有率增加，互联网支付的占比呈现出相反的变化趋势。
数据显示，2023年我国通货-存款比率为0.6140；2023年该值下降至0.1558。可见商业银行正不断提高自我创造存款货币的能力。
早在很多年前，国外就开始**私人数字货币发展，如比特币。
但是信用支撑不足的私人数字货币经常出现较大的价值波动，对全球金融市场形成较大风险冲击。基于此，各国都对数字货币实行较为严格的管控措施。
不可否认的是，私人数字货币已经对金融市场产生了深远的影响。这种影响不仅体现在金融交易和支付领域的创新，还对各国探索法定数字货币提供了有价值的参考。随着“货币之花”模型的提出，我们看到了支付创新带来的货币属性、分类变化。
私人数字货币的灵活性和便利性，是之前的金融市场从未出现过的。与传统货币相比，私人数字货币还不受地理位置的限制，可以随时随地进行交易。在这种情况下，就诞生出近些年疯狂兴起的跨境电商等企业。
毕竟这种灵活性为跨境支付、结算和汇款等金融活动，提供出了更为高效和低成本的解决方案。
从某种程度上说，私人数字货币的出现，也促进了各国对法定数字货币的探索。在过去的几年里，许多国家已经开始考虑发行数字形式的法定货币，以适应数字化时代的需求。
2023年爆发金融危机，中国的m2（面钞和硬币外加无息存款、房屋互助会存款及国家存款账号的流动金额总量）增速始终位于全球最快行列；
但紧接着在2023年，突如其来的疫情打乱了正常的经济节奏。在此背景下，国家制定了相对宽松的财政政策，货币政策，由此促进m2快速发展；
可即使如此，我国宏观经济还是受到疫情较大的影响，其发展路径与m2增速存在偏差。事实上，最近几年银行存款业务m2都未达到预期目标，2023年未实现目标也在情理之中。
电子货币如火如荼发展的大环境下，人民银行很难有效调控存款业务m2。这样一来，也就相当于弱化了货币政策中介目标的有效性。近年来，我国稳步推进电子货币，逐渐提高管控电子货币的能力。
在此背景下央行掌握众多有一定价值的数据，想必能够更加准确把控经济形势，在未来的存款业务方面，能够更有效的掌控。
在过去的岁月里，人类一直依赖于使用现金。然而，随着电子货币的崛起，这一支付方式正逐渐取代现金，其普及之势如日中天。
电子货币的飞速发展恰恰体现了公众的需求，但它是作为一种私人货币的身份存在的，最大的特点是它不受**银行的调控。
从某种极端的角度来看，电子货币的发展已经对银行机构构成了实质性的威胁。在此背景下，**银行应该加大力度研发和应用数字货币。我们要形成一种数字货币，它不仅是便利的，而且在应用场景、功能、法律地位上都优于电子货币。
结合现实，人民群众当然是相信央行的，同时也是倍加期望央行能够和电子货币达到“共存互赢”的理想状态。
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