編輯 搜圖相較於保險公司如何將產品「賣出去」，投保人如何更好地把保險「買回來」是乙個更難回答的問題。
馨金融。洪偌馨、伊蕾/文。
對於當下的使用者而言，選擇到乙隻適合的保險產品到底有多難？
僅以人身保險產品來看，中國保險行業協會披露的資料顯示，截至2023年7月31日，其人身保險資訊庫共有人身險產品40005款，其中在售產品達8849款。如果再加上財產險等其他險種，累計產品數量可能達到數十萬之多。
對於投保人而言，在「浩如煙海」的產品之中選擇適合自己的產品無異於「大海撈針」。
尤其，隨著網際網絡保險的發展，保險涉及的場景及服務日益複雜。產品迭代加速，購買更加便捷，但理解保險條款的門檻卻沒有隨之降低，反而有越來越高的趨勢——投保人難以做出抉擇和判斷，難免「病急亂投醫」，一旦決策失誤則要付出不小的沉沒成本。
然而疫情以來，外部環境和消費習慣的變化使得更多人將保險視為一種「剛需」，保險產品的配置數量和預算不斷提公升。
2023年中國網際網絡保險消費者洞察報告》顯示，未來超4成消費者家庭年保險預算在10000元以上。尤其是對於年輕使用者而言，調查資料顯示，有6成以上z世代擁有兩份以上的網際網絡保單，98%以上願意嘗試各類創新險種。
最近，網際網絡保險**平台「螞蟻保」發布的「金選」保險服務第三季度報告也反應了這一趨勢。
根據報告，2023年三季度，螞蟻保「金選」產品中的健康福系列重疾險產品保持高位增長；而隨著人身險定價變化、國慶**周到來，分紅險、旅行險以及「家庭共享型」意外險產品受到了更多關注。
從這個角度來看，市場需求的公升級更亟待「好產品」和「好服務」來滿足。
此前，市場參與者們已經開始通過提供榜單、排名、**對比，並且通過ai能力接入等提公升響應效率。但對於保險這樣乙個低頻且非標準化的金融服務而言，前端服務的專業度、精細度顯然還有更大的提公升空間。
而螞蟻保的「金選」服務是網際網絡保險**平台從選品環節入手提供的又一破題思路，通過構建更高效、更多維度評價體系，建立動態更新的產品池，為投保人們提供更好的工具和服務以及前沿的市場洞察。
在巨集觀社會經濟發展、保險需求變化等多重因素下，保險產品的供給日益差異化、專業化和精細化，產品的優化與迭代也在不斷提速。
比如，在人口老齡化加速、疫情衝擊、三胎開放等多重因素的影響之下，國內市場對於健康險的需求不斷攀公升，而處於不同生命週期、不同健康水平和收入水平的客戶對於產品也有著差異化的需求。
根據「螞蟻保」發布的報告，「金選」產品中的「健康福」系列重疾險同比保持38%以上的增長。而該系列產品本身就針對不同人群以及不同保障期限做了差異化設計。
在此基礎上，三季度「金選」調入產品數最多的也是重疾險產品，累計達到5款，分別能夠覆蓋老人、少兒、母嬰群體以及適合**的終身儲蓄型終極保障。
此外，在重度癌症的保障責任上，「金選」還上線了內地唯一在售的「癌症多次賠」（不限次數）重疾險——癌症理賠不限次數，賠付保額也沒有上限。
除了健康險市場的長期變化之外，短期的市場熱點湧現也同樣值得關注。
前述報告顯示，三季度，國內保險行業人身險定價利率由3.5%降為3.0%，受新老產品切換的政策影響，7月份，螞蟻保平台上主動搜尋、購買儲蓄類保險的使用者增長了10倍以上，儲蓄險出現階段性**。
也是在三季度，「十一**周」的到來帶動了旅行險熱銷。9月，螞蟻保「金選」旅行險同比增長超過280%，境內旅行險佔比超7成。
值得注意的是，不少保險公司開始推出「家庭共享型」意外險——支援多位家人一起投保、共用保額，該類產品由於限制較少、門檻更低且保障全面而受到使用者的追捧。
從這個角度來看，保險市場並不缺產品，甚至不乏「好產品」。但相較於保險公司如何將產品「賣出去」，投保人如何更好地把保險「買回來」是乙個更難回答的問題。
保險行業裡一直有乙個不成文的「不可能三角」理論，即保險產品基本不可能同時兼顧保險責任、品牌服務、**優勢這3個方面。即便是隨著網際網絡的興起，在一定程度上調和了三者之間的關係，投保人們還是面臨著專業化門檻高的「痛點」。
波士頓諮詢（bcg）發布的《保險行業數位化洞察報告》顯示，消費者線上購買保險面臨的第一大痛點是「保險產品較復雜，難以理解」，其次分別為「保險產品不夠直白，難以找到合適產品」、「線上資訊不充分或不全面」。
換言之，市場矛盾的核心不在於沒有好產品，而在於使用者無從下手找到真正適合自己的產品，或者即便找到了，也難以理解和匹配自己的需求，這也是螞蟻保此前推出「金選」服務的原因。
作為網際網絡保險**平台，相較於曾經對保險產品多而全的追求，當下的市場需要**平台將更多服務前置，幫助投保人進行產品「嚴選」，實現產品供給與需求匹配的精和準。
以螞蟻保「金選」服務的實踐來看，平台從五大險種、55個細分型別、市場上3000多款保險產品中優中選優，每類最多挑選出3款產品，並且基於客戶需求變化和產品迭代按季度更新、優勝劣汰。
三季度報告顯示，經過審慎評估，共有14款保險產品被調入「金選」名單，8款產品被調出，總計「金選」產品72只，可以有效幫助使用者節省篩選的時間精力。
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值得注意的是，相較於消費品的「嚴選」，保險服務的選品標準更為複雜、更難標準化，不同細分客群篩選產品的標準也各有側重。
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因此，在「金選」模型時，螞蟻保聯合行業內的各類專家和從業者，構建了包含投保門檻、保障範圍、價效比、服務理賠和公司經營等五大維度，在保證篩選標準更加客觀中立的同時，提高產品條款的可理解性，降低專業門檻。
保險服務不是一錘子買賣，在購買行為完成之後，更長週期裡的客戶互動、理賠體驗等才是決定客戶滿意度的關鍵。
僅以理賠環節來看，在保險產品的全鏈路中，很多使用者只有到了理賠環節，才能真正感知到保險的價值，可以說理賠是保險產品效用落地的最重要環節，也是使用者最在意的服務環節。如果後續服務跟不上，會讓前期的選品變得毫無意義。
2023年中國保險業數位化轉型研究報告》則指出，良好的理賠體驗是使用者保險品牌認同感的關鍵源動力，滿足使用者「賠得到、賠得方便、賠得快」三方面訴求是理賠數位化長期努力的方向。
而前述波士頓諮詢調查顯示，理賠不滿的主要原因中，理賠手續即流程繁瑣、理賠結論複雜難懂、理賠審核周期太長等是不滿的主要原因。
為了進一步提公升「金選」產品的服務力和競爭力，為「金選」使用者提供更好的理賠體驗，螞蟻保逐步將「金選」裡的醫療險、重疾險、意外險等產品接入了「安心賠」服務。
所謂「安心賠」，是螞蟻保依託自身的科技能力和業務沉澱與保險公司共同打造的高質量理賠服務，從理賠申請流程、賠付時效、過程透明化三個環節入手，全鏈路提公升理賠效率和理賠體驗，降低理賠門檻。
尤其是在今年初，螞蟻保完成了對「安心賠」的兩大公升級——全程協賠和速度保障。
其中，前者主要是為理賠使用者提供全程協助，使用者可隨時發起理賠諮詢獲得專業指導，有異議時還可以獲得專家一對一解讀以及調解服務；後者則是對理賠時效進行保障，其中，門診險、住院醫療險、意外險和重疾險的理賠時效保障分別為2日、4日、5日和15日，一旦超過約定時效，使用者可申**急處理。
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三季度報告顯示，「金選」產品單筆最大賠付金額160萬元，共有2名使用者；最高累計賠付次數為121次。隨著「安心陪」服務覆蓋提公升，「金選」產品理賠時效不斷提速。
資料顯示，「金選」門診醫療險2日結案率為87%，住院醫療險為88%，重疾險15日結案率為95%
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從這個視角來看，螞蟻保「金選」不只是乙個從客戶視角出發，重塑保險服務流程和體驗的服務，更是平台發揮連線價值——一手連線使用者、一手連線保險公司，在提公升客戶信任度的同時，幫助機構提公升效率、優化產品，進而實現多方共贏、生態優化的探索。
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