个人理财业务是商业银行开展中间业务收入**之一，伴随着我国经济的不断发展，居民收入的不断增加，人们对理财的概念也发生了质的改变。
加上互联网的发展，一些时间短、利息高的理财产品，吸引了大量储户将储蓄存入互联网理财产品中，比如余额宝、券商理财等。互联网理财产品更有帮储户投资、高端理财等各项定**务，为储户量身打造贴心服务。在这种背景下，传统商业银行如何进一步迎合时代的变迁，就成了研究的必要。
本文以徽商银行为例。徽商银行1997 年4 月在安徽合肥成立，2013 年在香港联交所主板成功上市，截至2023 年7 月，徽商银行资产总额达1.73 万亿元，在资产充足率、不良贷款率等方面成为中小银行中的佼佼者。
作为安徽典型的城市商业银行，徽商银行的发展未来可期，而个人理财业务也是徽商银行在发展过程中所看重的方面。伴随着利率市场化改革的步伐，徽商银行个人理财业务起步较晚，双重加持下，使得其理财业务在发展中存在着一些问题。
徽商银行理财及产品现状。
一、徽商银行理财发展现状。
截至2022 年末，徽商银行在岗员工11190 人；除去总行以外，徽商银行设有21 家分行及466 个对外营业机构，552 家自助网点。该行有4 家附属公司，其中徽银理财有限责任公司是徽商银行应对资管新规而成立的理财子公司。
2020 年4 月徽银理财有限责任公司成立，成为全国第三家城市商业银行的子公司，徽银理财在岗员工82 人，注册资本20 万元。徽银理财的成立对安徽省内理财产品创新、提高优质服务、促进金融发展具有重要的意义。这家子公司成立以后，开辟了徽商银行个人理财之路。
二、徽商银行个人理财产品现状。
徽商银行理财分为个人理财、机构理财、私募理财，其中本文的重点是研究徽商银行的个人理财。目前个人理财业务产品种类有封闭式、每日开放、定期开放，风险等级包括低级、中低级、中级、中高级、高级，产品状态分为在售产品、存续期产品。
理财产品类型有“安盈”“添盈”“惠盈”“徽安”“智盈”。其中“徽安”属于低风险的个人理财，每日申购赎回，每日分红转份额，红利再投资。而“安盈”“添盈”“惠盈”属于中低风险的个人理财产品，产品期限以3 个月至2 年为主，封闭式运作，到期自动兑付；
“智盈”属于中风险的个人理财，以债券、债券**等固定收益类资产配置来获取稳健收益。就徽银理财官网公布的数据来看，徽商银行个人理财产品数量在持续增加，但是创新能力在不断下降。
三、个人理财业务的发展环境。
1.优势。随着疫情的结束，人们对未来的经济还保持着观望的态度，不敢投资，于是银行存款不断增加，理财收入也在增加，加上大数据背景下，徽商银行借助安徽省比较高的财税补贴，适应市场经济环境，在基础设施建设方面日渐改善，逐步成为内地有影响力的商业银行之一。除了利息收入以外，更多地通过理财业务吸引更多储户，增加非利息收入。
2.劣势。徽商银行个人理财业务虽然初步形成了自己的发展模式，也开放了网络渠道，但是人们对于银行理财来说更多的还是选择柜面办理，网络理财一直没能够让大众接受。除此之外，虽然有众多的理财产品，但是专业人士匮乏再加上这些理财产品创新力不足、信息披露不透明，使得消费者对银行个人理财业务信任度不断下降。再加上徽商银行这样的中小商业银行自身的抗风险能力较弱，选择徽商银行个人理财的群体要远远低于五大行。
3.机遇。
随着我国经济的不断发展，人们收入不断增加，居民生活水平不断提高，80%以上的居民手上都会有一定的存款，这些存款以不同的形式存放在不同的地方。同时，随着收入的平稳增长，居民的理财意识也在不断增强。
尤其经历了疫情这3 年，经济环境不景气，更多人宁愿将存款存放在商业银行中。而由于lpr 的不断下降，储户有更多的意愿往银行理财方面进行投资，因此对于银行理财业务来说是一个很好的发展机遇。
4.威胁。在互联网发展的冲击下，徽商银行虽然开通了网上购买渠道，但还是很难与互联网理财产品相比。互联网理财产品之所以能被人接受，是因为现在支付方式的改变让人们习惯使用支付宝和微信等。
而微信和支付宝被人们广泛接受以后就开始强化理财，这种新型的互联网理财产品活期储蓄的利率最初可以达到3%，尽管目前虽有下降，但是也高于银行的活期存款，甚至有时候会高于商业银行低风险的理财产品的收益。
所以人们在习惯的加持下，对传统商业银行理财产品的冲击还是很大的，而且各家商业银行之间存在着竞争关系，使得像徽商银行这样的中小型商业银行发展理财业务存在较大的风险。
徽商银行个人理财业务及产品在发展中存在的不足。
一、规章制度建立不合理。
在互联网的影响下，徽商银行让自身的理财产品与互联网金融理财产品的特性很接近，但是两者之间的监管力度是不同的，这就导致徽商银行个人理财业务存在一些政策上的混乱。一方面，徽商银行的个人理财业务想像互联网理财产品那样给储户在短时间内获得相对较高的收益，能够吸引更多的储户选择徽商银行的理财。
另一方面，我国对传统商业银行的监管相对互联网金融监管较严格，所以徽商银行理财产品虽然向互联网理财产品靠近，但是很难达到互联网理财产品那样深入人心。而如果**银行对传统银行理财产品监管过度放松，又会使商业银行为了追求盈利最大化，出现破绽。之后商业银行的资金规模不断缩小，理财业务也会因此受到巨大影响。
二、产品的市场透明度不高。
徽商银行个人理财业务工作人员在对储户宣传的时候，只会向客户过分地强调收益。徽商银行理财产品低风险的收益率一般在2.5%左右，高风险的收益率在4.6%左右。部分工作人员有时候为了促成高收益的单子，往往会轻描淡写以至于顾客对产品相对应的风险知之甚少。
对于储户风险偏好的测度从业人员也只是简单地做一下评估，最终可能会导致所选择的产品与储户自身需求不符，要么达不到收益的需求，要么达不到规避风险的需求。再加上后续服务不到位，顾客对投资的理财产品资金的用途、产品到期日、投资收益知道的不多，产品的市场透明度低，因为这些不专业的举动使得客户流失，进而导致徽商银行个人理财业务的发展滞缓。
三、理财专业人才匮乏。
徽商银行成立徽银理财***以后，招聘专业理财人员82 人，而专业的理财经理仅5 人，这样的人员配备是明显不够的。培养一位合格且有资历的理财经理最少要有从事该行业7至10 年以上工作经历，而能从事商业银行理财业务的高素质、高学历的人才是十分缺乏的，更别说经历丰富的理财经理。
虽然每年都会有大量的人才引进，但是更多有能力的高知识储备人才更愿意选择五大行，而非这些中小型商业银行。目前，徽商银行内部人员流动性较大，很多管理人员都不太了解国内外的金融市场，这也使得该行理财业务受到阻碍。
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