很多人买了保险都不知道自己买的是什么，但他们至少会知道每年自己交了多少钱，即保费。保险合同发生约定责任能赔多少钱（至少他们认为的），即保额。当然，他们因为不知道买的保险有什么用、怎么用想要退保时，会被告知目前的现金价值，即目前退保会给多少钱。以上是方便理解下文要解释的概念。
保险公司的理财类产品，一般有交清增额和累积生息两种分红模式。
就是将投保人当年的分红按当年的年龄再次买保险，继续增大保额。
例如：35岁的赵女士，计划每年交5w保费，一共交3年，共15w，作为养老金。43岁（第8个保单年度，开始复利且假设为2.5%）现金价值（退保金）超过15w。56岁（第21个保单年度）现金价值超过21w，交清增额6.6w，身故总利益约27.6w。60岁身故总利益将超32w，75岁身故总利益将达57w。
优点：（1）省去了核保等管理费用，保费降低，客户成本下降；（2）节约了客户时间；（3）不需要重复体检（只要买之前是健康的）；（4）实现财富传承，可以按比例约定好受益人分割财富。
缺点：除非被保人身故或全残，否则只能通过减保或退保方式支取部分或全部保险金，灵活性一般；
适宜人群：（1）生活经济都条件不错，但从事强度大、风险高的工作，不需要很高的收益而是考虑更高的保障；（2）经济条件一般的年轻人，前期没那么多钱，保额买的低，但可以通过红利来增大保额，此外年轻人身体健康更容易通过投保申请。
就是将投保人当年的分红，放进一个万能账户里，交给保险公司去运作投资，继续复利生息。
例如：35岁的赵女士，计划每年交5w保费，一共交3年，共15w，作为养老金。43岁（第8个保单年度，开始复利且假设为2.5%）现金价值（退保金）超过15w，此外万能账户有1.5w的红利，如果算总利益则第7个保单年度回本。56岁（第21个保单年度）现金价值和身故保险金超过21w，并有5.8w的利息在万能账户，总利益约26.8w。60岁总利益将超30w（两倍本金），75岁现金价值33.6w并且有18w红利。
优点：（1）银行是单利只计算本金利息，而累计生息是复利生息，复利结果不容小觑；（2）支取灵活，到约定时间后可随时将生息部分提取，退休后也可用来补充养老资金；
缺点：不保证高利率，有一定投资风险，虽然不会为负数，但理论上可能为0，所以理财类保险要尽量选择业绩好的保险公司；
适宜人群：（1）经济条件不错，想高回报且愿意承担投资风险的；（2）耐得住性子的，放越久收益越高。
通过对比我们可以发现，交清增额可以更好的扩大保额，而累计生息累加红利的效果更好。本金越大，交的越早优势越大。另外，这两种红利领取方式在购买前就要选择好，不能后期互相转换。
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#年金#
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