截止到本月，个人养老金业务落地实施整整一周年了，目前来看，实施效果很一般。
来看相关数据：截止本年一季度，个人养老金参与人数为3038万，这其中参与缴费的人数只有900多万，缴费总金额182亿，人均储存水平2022元。与此相对，截止本年6月末，全国企业年金参加职工为3085万人。要知道，目前缴纳企业年金的企业中，90%都是国有企业，而个人养老金是面向全社会铺开的，由此我们可以看出，个人养老金的活跃度实在是不高，未来还有很长的路要走。
数据反映了客观事实，我们今天要讨论的是，为什么个人养老金不受待见？笔者认为主要有以下几个原因。
一、资金账户不能灵活支取。
根据《个人养老金实施办法》的规定，个人养老金账户实施封闭运行，没有达到领取养老金的退休年龄，账户内资金是无法自由支取的。这一政策对个人养老金活跃度影响极大，就笔者的观察，很多人即便开立了个人养老金账户，依然不会向账户内存钱（且不论各大商业银行将个人养老金账户开立作为业绩要求考核员工所带来的开户），主要的原因就是不能自由支取资金。
要知道，目前市场上的金融产品汗牛充栋，对老百姓而言，尽管本年度**市场**极差，但仍然有丰富的货币**、国债、保险等产品供投资人选择，而且资金支取方便，万一自己有不时之需，连本带利拿回来即可，但是一旦选择存在个人养老金账户里，那么只有在退休时才可以使用，期间不能动一分一毫，尽管这一做法保障了个人养老金账户永续性、稳定性，但账户的灵活性变得非常差，劝退很多人。
二、税收优惠力度有限。
个人养老金实施办法》规定，对缴费者按每年12000元的限额予以税前扣除，投资收益暂不征税。但这一条对中低收入者的吸引十分有限。每年存入12000元，退休前不能支取vs每年12000元的税前扣除优惠，这笔账很多人一算就很清楚，相比于灵活支取每年12000元的资金，个人养老金带来的这么一点税收优惠实在不够看。
目前来看，这一政策对高收入者的节税效果比较好，但是很尴尬，高收入者不差钱，每年这点税收优惠对这部分人来说是可要可不要，吸引力有限。
更遑论，这个社会大部分人是中低收入者，他们构成了这个社会最广泛的群体。
三、政策稳定性预期不足。
我们时常讲，法治是最好的营商环境。对于社会治理也是同样的道理。养老问题是社会根本问题，牵一发而动全身，老百姓对这类影响切身利益的政策极为谨慎、敏感。若干年前，讲的是只生一个好，国家来养老，后来变成养老不能靠**，这一政策变迁的背景是我国人口老龄化的加剧，“未富先老”已经形成，但社会结构变迁引起的后果不能都由老百姓，尤其是底层老百姓承担。保持政策的稳定性，对于维系良好的预期非常关键。这一概念应用到个人养老金政策上，就是要保持政策的稳定性。所以笔者说，法治也是最好的社会环境，要让民众对社会环境、社会政策有一个稳定的预期。
个人养老金是社会保障中的一环，要解决养老问题，还是要考虑不同社会阶层、不同收入群体的差异，把社会保障真正做好。
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