近年來。隨著網際網絡金融科技的迅速發展，我國逐步進入數字經濟時代
中小銀行作為金融體系的重要參與者，在數字經濟時代實現穩定健康發展十分關鍵。
通過 pest-swot 分析方法，對中小銀行現狀進行分析，在此基礎上尋找中小銀行於數字經濟時代發展的路徑，並從**與中小銀行兩個角度提出合理建議。
在**加強監管、規範行業的前提下。中小銀行數字經濟時代的發展應在深耕本地的同時抓住機遇穩健經營 通過科技研發提高綜合競爭能力 才能夠行穩致遠。
當前，數位技術正全面滲透於經濟社會的各個領域，數位技術與實體經濟的融合在提公升效率的同時也大大降低了管理與運營的成本。
十四五」時期，**將積極推進企業數位化轉型公升級以帶動經濟高質量發展。
金融作為經濟發展的中流砥柱，它的數位化程序領先於其他行業。
但作為銀行金融機構中服務中小微企業的主力軍中小銀行因其自身特點尚處於數位化轉型初期，其成功實現數位化轉型對於經濟市場的健康發展具有重要意義。
由於新冠疫情的影響，許多行業的發展都受到阻礙尤其是中小微企業為扶持其發展，監管機構實行了一系列政策以鼓勵銀行對其貸款作延期續貸並加大對小微企業信用貸款的支援力度等。
幫助中小微企業及時補血同時考慮到中小銀行信貸規模相比大型銀行較小延期續貸等措施會占用中小銀行部分信貸額度。
2020 年 6月監管機構發文下調中小銀行撥備率這使中小銀行有了更多信貸資源有助於中小銀行實現經濟結構調整，推動金融供給側結構性改革。
如今面對更加複雜的國際環境與經濟發展態勢中小銀行未來經營的不確定性加大。
對於中小銀行的未來 發展目前有關學者提出了不同見解。
一方面，中小銀行不具備大型商業銀行的網路優勢和資料優勢受網際網絡金融的衝擊較大在當前形勢下中小銀行應對市場衝擊的主要方式就是實施輕資產化戰略，其特點為資本消耗少，經營成本與管理風險降低(安世友2015)。
另一方面，相比於大型銀行來說，中小銀行綜合競爭力不足利率市場化的實施使得中小銀行的境遇更為艱難實行連鎖銀行制有助於增強小銀行自身綜合競爭力助我國金融體系實現穩定發展(賀強和辛洪濤2014)
目前，對 於中小銀行發展的研究較為全面但大多是從中小銀行自身條件出發，與數字轉型聯絡起來進行**。
本文首先運用 pest-swot 模型分析中小銀行現狀進一步結合長沙銀行和泰隆銀行成功進行數位化轉型的經驗與數字經濟理論指出中小銀行未來發展的路徑並為中小銀行的健康平穩 發展提出合理建議。
對於銀行大小的界定，一般是以資產額為標準通常將五大國有銀行以外的其他銀行視為中小銀行，重點指在一定區域經營受地方**管理的城市商業銀行和大多數農村金融機構。
為了更好地分析中小銀行目前所處的市場地位我們從其面臨的巨集觀環境與自身實力兩個方面著手，將 pest 與swot整合形成pest-swot 分析法，利用pest 框架把swot 分析方法中的優勢劣勢機會威脅進行細化分為內部因素與外部因素兩部分，對中小銀行現狀進行分析準確識別中小銀行發展環境，使得分析與建議更加全面科學本研究構建的 pest-swot 整合模型如圖2所示。
政治方面(op)：為了應對當前不確定的國際經濟環境國家提出了構建「以國內大迴圈為主體國內國際雙迴圈互相促進」的新發展格局，這使我國的經濟結構面臨重大轉型經濟結構的轉型必然會對商業銀行的發展戰略造成影響。
在數字經濟時代與供給側結構改革的雙重背景下將會出現批以新科技、新零售為代表的新產業，從而帶動商業銀行的轉型公升級。
自由**試驗區的建設以及「十四五」規劃中確定的國家要發展建設的重大專案包括全面開展鄉村振興針對區域發展的主功能區戰略和協調發展戰略等使得各金融機構能夠依法合規使用專項債券和其他市場化融資方式為商業銀行的發展提供了機會。
經濟方面(oe):《中國貨幣政策執行報告》指出，貨幣政策要穩，要綜合運用公開市場操作再貼現等多種貨幣政策工具，保證貨幣的合理流動，引導市場利率以政策利率為中心上下平穩波動，正確把握經濟恢復與風險防範的關係。
另外，近兩年央行開始在各試點地區推行數字人民幣，它是區別於微信和支付寶可雙離線支付的法定貨幣，數字人民幣或將成為商業銀行未來客戶獲取的重要途徑之一進一步促進銀行業務轉型公升級以及同業競爭協作。
社會方面(0s)：對社會壞境的分析，主要從社會流動性與大眾對社會福利的態度兩方麵展開。
從社會流動性來看中國人口多地域遼闊近年來城鎮化程序的加快使得人口流動性增強，電子商務的大規模發展更是帶動了大眾的消費能力，金融需求的增長空間較大。
從大眾對社會福利的態度來看，中國民眾常常會為以後的生活作打算，相比於成為追求現時享受的「月光族」，大多數人還是會偏向於將自己的資產攢起來這在一定程度上為銀行提供了資金保障。
技術方面(ot)：近年來資訊科技的變革速度加快，網際網絡的發展使流動支付成為日常購物付款的主渠道，大資料云計算等技術發展已步人成熟期，這為銀行的業務開展風險防控等提供了技術基礎。
另外，央行為順應「十四五」中加快金融機構數位化轉型的要求，編制了第二輪金融科技發展規劃，其中明確了重點方向發展金融科技要完善數字基礎設施，充分提高其服務實體經濟的能力和效率。
政治方面(tp)：由於疫情影響，世界經濟整體發展趨勢不太樂觀，**為支援中小微企業未來發展而降低其貸款利率，中小銀行作為服務中小微企業的主力軍在業務開展過程中會面臨壞賬不斷上公升的問題。
另外，為防範風險避免中小銀行快速擴張，中國銀保監會發布的《關於進一步規範商業銀行網際網絡貸款業務的通知》中對銀行貸款過程中的出資比例 集中度指標與限額指標進行了明確界定且強調地方銀行不能跨區開展貸款業務，明確指出中小銀行要聚焦本地發展堅守定位。
經濟方面(te)：近年來隨著移動化資訊化技術的發展第三方支付平台(如微信支付寶)的出現開始擠占中小銀行的市場份額。
比如利用自身的利率優勢與傳統銀行展開競爭，讓公眾選擇把錢放在零錢通或余額寶中，這在一定程度上也導致中小銀行的資金儲備不足，不能順利開展業務。
社會方面(ts)：近兩年，新冠疫情在全球蔓延，一方面使得部分商業銀行特別是技術水平相對落後缺乏核心競爭力的金融機構逐步退出市場； 另一方面海外資產質量令人擔憂，以開展海外業務為主的金融機構其經營風險加大。
消費者作為經濟活動的主要驅動者，疫情的影響導致其資金**縮減收入水平下降、消費行為受限，進一步對企業的經營與銀行業務的開展產生不利影響。
技術方面(tt)：中小銀行技術方面的威脅主要來自大型商業銀行與網際網絡企業巨頭，由 於其自身規模的限制中小銀行不僅在使用者資料獲取、風險防範數位化經營等方面不及大型商業銀行，而且相較於網際網絡企業巨頭其在網際網絡化的平台思維和機製方面有所欠缺。
從服務物件來看，中小銀行擁有穩定優質的客戶資源中小銀行主要 服務於佔市場數量絕大部分份額的中小微企業，這些企業需要銀行提供相應的金融服務來支援其發展由於是當地中小企業，所以在業務開展過程中雙方很容易建立良好的信任關係銀行進而能夠發現不同企業的個性化金融需求，為其提供長遠的業務保障。
從結構轉型方面來看，中小銀行因其規模小決策鏈條短機制靈活，能夠更快地隨著市場結構的變化而變化，正所謂「船小好調頭」,在數字經濟時代背景下其進行數位化轉型相比於大型商業銀行來說更為快捷，轉型公升級花費的成本也相對較低。
從經營服務方面來看，每個中小銀行都有著自身的特點，銀行能夠依據當地客戶的消費習慣為之推出個性化的產品和服務進一步提公升客戶的黏性增強自己的競爭力。
除了以上服務物件穩定轉型容易、經營個性化之外，中小銀行為了吸收更多存款而提供的高利息率也是它們的優勢之一。
從內部治理來看，中小銀行的管理存在一定問題。
近年來銀行亂象頻出，多家中小銀行被接管重組**會議多次指出中小銀行黨建工作中存在的問題。
從企業文化來看，各大國有銀行作為國家行政機關，將**的發展戰略貫徹落實到業務中在不斷發展中讓國家和人民滿意。
中小銀行的價值觀在很大層面上是對企業員工的激勵準則最終目的是使銀行獲得效益、在這種情況下中小銀行工作人員常年面臨業績考核的壓力這也讓他們很難將銀行業務戰略和國家發展戰略進行有效結合並全面貫徹。
從資金規模來看，中小銀行的資金規模小。
雖然近年來國家通過對中小銀行實施定向降準方式加大對中小微企業的支援力度，但與大型商業銀行相比有相當一部分中小銀行資金基礎依然薄弱可貸資金相對不足。
從理財產品方面來看，中小銀行的線上產品種類單一中小銀行因其服務地域有限高技術人才不足等特點使得其整體研發創新能力有限。
目前中小銀行的手機銀行部分基礎功能仍處於缺失狀態理財產品種類較少。
從風險控制層面來看，中小銀行相比於大型商業銀行不僅在主動負債時要付出更高的風險溢價而且由於服務物件經營風險高以及其銀行自身資金體量小等，中小銀行的不良貸款率飆公升，在經濟方面存在較大壓力。
根據以上 pest-swot 分析結果可以看出，在資訊革命、**扶持等環境條件下，中小銀行發展機會較多，但多數中小銀行仍存在發展戰略不 明晰技術水平有限風險控制能力不足等問題。
在數字經濟時代，成功轉型對可以使中小銀行獲得穩定健康的發展為服務三農服務小微企業提供更多的金融服務。
對於中小銀行來說如何進行數位化轉型呢，陳玲等(2022)曾指出，數字經濟時代轉型是否成功主要看數字經濟的規模和技術數位技術對傳統產業的滲透融合、資料保護三個方面。
數位技術的深度融合是銀行數位化轉型的基礎使完全資訊成為可能，中小銀行通過與金融科技公司合作產生協同效應促進產業組織的網路化發展。
路徑 b 關注的是客戶體驗，中小銀行可以通過深耕本地將服務做做細來尋求市場縫隙。
數位化消費的突出特徵是供需之間的互動性大大增強通過機器學習方法有效挖掘消費者行為資料之間的內在聯絡使消費者的需求被精準識別和滿足。
進一步中小銀行通過提高技術水平研發貼合當地客戶需求與消費習慣的產品，豐富的產品品種和低搜尋成本等因素會逐漸滿足越來越多的小眾個性化需求，從而激發更強的「長尾效應」
數字經濟時代，面對國家經濟結構轉型數字基礎設施建設較完善大型商業銀行與網際網絡巨頭企業強勢競爭的各類機遇與挑戰，中小銀行需抓住機遇克服短板，通過進一步提高專業化與特色化水平進行數位化轉型以實現可持續發展。
以下分別從**與中小銀行兩個角度提出相應的建議第一，中小銀行應通過與金融科技公司合作進行轉型在重合作的同時更重研發，進一步提高自身專業化水平。
數字經濟時代，與科技金融公司建立合作使中小銀行不僅能夠為客戶帶來更好的互動體驗，也大大提高了服務效率。
但在與科技公司合作的同時中小銀行也應當加大技術研發投入，引進數字經濟專業化人才開展基礎技術研究與應用創新。
這樣不僅可以增強自身風險防控能力豐富移動平台的理財產品種類、提高數位化經營水平，而且能夠在國家經濟結構轉型的過程中精準聚焦國家未來發展的重點領域與重大專案，做到有針對性地促進和服務雙迴圈在此過程中找到新的定位，實現中小商業銀行的高質量發展。
雖然中小銀行服務物件穩定，但疫情的出現還是在一定程度上改變了個人客戶的消費形態所以中小銀行在進行數位化轉型時應進一步提公升特色化水平。
具體體現在；中小銀行在深耕本地過程中，不應一味 地單純強 調業績，更應當注重客戶體驗：在數位化轉型時，需保持業務平穩過渡，以減少對客戶的影響；結合自身普惠性的特點與本地實際，向客戶開展諸如新零售的業務形式。
數字經濟時代，具有高創新、**值高風險的新商業模式被開拓，商業銀行數位化轉型速度之快，迫切需要制定新的法律來規範新階段的金融行為。
一方面通過提公升監管能力現代化對各銀行做到精準監管適當監管，使所有金融行為展開公平競爭，另一方面，資料作為生產函式中新的經濟增長要素，具有可復制，可共享，反覆使用的特點，為了避免公民資訊資料被濫用，**需要完善對個人資料的法律保護。
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