中小企业的发展连带着经济进成为当下社会结构当中发展的主要经济支撑，同样也是促进国民经济发展的主要渠道之一，而在这其中，对于中小企业的信用素养的发展成为当下所考虑的重心。
要说中小企业的发展到底有着怎样的意义？
中小企业数量的增加与竞争力的增强对我国市场经济的繁荣发展做出了巨大贡献，对减少失业、增加社会福利、缩小社会贫富差距上可是占据相当大的比重。
而这中小型企业和融资机构之间所产生的信用关系便成为主要思考的问题。
中小企业的信用
除了其可抵押资产少、逾期还款风险高之外，还有一个重要的原因就是中小企业倾向于降低还款意愿造成的信用缺失或缺乏信用自证能力。
而信用缺失造成的中小企业融资能力差造成的融资难正是制约中小企业发展的重要因素。
不过，从金融方向来说，中小企业融资难主要是由于金融市场的信息不对称、信用风险高等因素导致的。
其次，中小企业在融资市场中的地位相对较弱，面临着融资渠道单。
一、融资成本高等问题，这些因素也限制了中小企业获得融资的能力。
此外，金融市场对于中小企业的融资需求缺乏相应的金融产品和服务，也会影响中小企业融资的能力。
而其中对于中小企业的融资需求缺乏相应的金融产品和服务，也会影响中小企业融资的能力。
不同地区的经济发展速度不同，金融发展水平不同，对中小企业的经营和融资情况的影响也不同，不同产业的中小企业所拥有的固定资产和生产物资不同，可用于抵押或质押的资产也不同。
因此不同产业的融资约束情况也是不同的；与民营中小企业相比，国有中小企业通常会表现出相对较高的信息透明度，这是由国有资本的属性所决定的。
不过，为了保障中小型企业都能够得到融资的机会，信贷政策的仍旧有待于改进。
不过，从一定数据来看，地区对于企业短期借款数量的影响并不大，对长期借款的影响较大，且西部地区获得的长期借款平均值是较大的。企业性质和企业产业性质对于企业融资数量和难易程度影响也比较大。
国有企业在短期借款上的优势大于长期借款优势，在长期借款中信用借款优势还是比较大的。但是对于资金的利用水平和资金的获利能力使得这些资金没有发挥到缓解现金变动的作用。
另外，不同地区和不同产业对各种借款的现状进行分析后，可以发现地区对于企业短期借款数量的影响并不大，对长期借款的影响较大，且西部地区获得的长期借款平均值是较大的。
而企业性质和企业产业性质对于企业融资数量和难易程度影响也比较大。国有企业在短期借款上的优势大于长期借款优势，在长期借款中信用借款优势较大。
那信用素养对于企业的发展又当是如何？
一个企业的信用由一个企业的践约度、诚信度和合规度三个方面综合而成。信用能力包含偿债能力、盈利能力、成长能力等指标。信用主体的信用素养虽然受主观性强，不过受到企业自身的经济资本和履约意愿影响大。
所以在构建中小企业信用素养评价指标体系时，秉承多角度、全层次考虑的原则，从履约能力、履约意愿和履约生态三个角度进行指标体系构建。
而履约能力、履约意愿、履约生态指数和企业现金流的交乘项之间分列如不同地区的中小企业融资约束的异质性。
提升盈利水平、短期偿债能力等方式来提升履约能力，有效促进融资约束缓解，而这种方式对于其他地区企业来说可能不能达到有效效果。
中小企业的融资约束显著存在，信用素养对融资约束存在显著缓解作用。这体现在中小企业企业在经营好转的时候，会持有更多的现金，以这种方式来满足融资需要。
而之所以有这种做法，是因为企业外部融资的难度和成本较高。而回归结果也显示，信用素养的提升在一定程度上减弱了企业持有现金的动机。
不过，信用素养的履约意愿和履约生态对中小企业面临的融资约束都有缓解作用，其中履约意愿主要是指中小企业的信用履**况，而履约生态则是中小企业所在地区的经济环境和信用环境。
这样也便变相说明中小企业自身的社会信用行为和所在地区的经济、金融发展水平以及制度环境等外部环境对其融资约束都有缓解作用。
而因为信用素养的不同，其中的稳健性所带来的信用素养对中小企业融资约束的影响与中小企业所处地区、中小企业产权性质和不同产业性质均有明显关系。准确的说，对私营企业来说，影响更大。
可以说，信用素养的提升显著缓解了中小企业融资约束。东部地区因为传统经济水平良好、市场化水平较高，在中小企业信用体系构建和信用行为公示方面具有一定优势。
不过，为了更好的发展信用素养问题，仍旧需要各方久久为功。
各方共同协力
*应该在全社会宣传、普及信用建设知识，鼓励市场主体重视自身信用建设，提高市场主体的信用意识和信用原则。
而要注意的是，建设社会信用体系是现代化社会建设的重要内容，有助于提高市场经济的效率和公正性，保障商业活动的诚信和稳定发展。
所以**应高度重视社会信用体系建设，采取积极有效的措施，打造优质信用环境，促进市场主体的信用建设。
另外，**和市场主体需要继续加强信用信息共享体系的建设，推动信用建设在各个领域的深入开展，进一步提高社会信用体系的完备性和可靠性，促进市场经济的全面健康发展。
之后便要加强对信用信息的监管和管理，防范和打击各种信用违法行为，保障信用体系的正常运转和公平竞争。
有关部门应有针对性的因城施策、因企施策。具体举措包括：提高城市当地的信用环境与制度建设；针对不同企业提供多样化、定制化的融资服务。
加上因为中小型企业的融资发展，所以使得不同地区、不同产权性质、不同地区的中小企业融资约束缓解作用不同，履约能力和履约生态对于私营集体企业履约能力的影响较大。
但是对第一产业来说，履约能力对于其融资的作用较大，在现状研究中，第一产业的短期借款平均值是大于第二产业的，但第一产业仍存显著的融资约束。
那也就是说明第一产业的资金利用水平、利润率等通过融资资金创造利润和增加现金持有的能力有限，第一产业的企业可通过延长产业链，增加科技投入等方式提升获利能力，缓解融资约束。
不过为了促进西部实体经济发展。信用素养对于第三产业和西部地区并没有缓解作用，反而存在加剧融资约束的作用。
另外从生产环节来说，困扰生产过程的堵点可从融通信用资金角度解决。企业在发展中面对由外部环境不确定引起的要素费用增加、技术研发困难等问题，而信贷资金能够帮助中小企业减轻融资约束、减少金融脆弱性。
结语
那么，企业可以通过提高自己的信用素养，来获取更多的信贷资金，来增强自己的财务抗风险能力，保证企业有充足的资金用于研发和运营，这对扩大生产规模、推进生产进程以及解决各种问题都有很大帮助。
诚信体系的构建，则可以帮助企业培育出信誉好的诚信企业，从而为企业在**链上的深入协作、促进**链的顺畅运行打下基础。
在流通领域，充分发挥信贷资金的渠道作用，促进金融资源向实体经济流动。
所以对于中小型企业的信用信息进行充分挖掘和合理利用，为中小微企业的申请信贷贷款创造条件，从而逐渐解决融资难题，畅通金融与实体经济的循环。
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