首先說明一點，買保險，選產品比選公司更重要。
就像找物件，物件的人品行不行比他的家庭重要。
保險的本質是乙份合同，合同本身決定了賠不賠，和誰提供服務沒有關係。
因為我國《保險法》規定，哪怕保險公司破產了，也還有監管來安排兜底和賠付。
這是保險獨一無二的優勢。
當然我們也會希望服務方好一點，那怎麼判斷保險公司好不好呢？
聽說，90%的人是靠「聽說」。
今天我分享下我考察保險公司的方法，可以看哪些資料，怎麼樣看。
常常有人擔心，xx保險公司會不會是小公司啊？
那你可以看看它的註冊資本
然後你會發現，在保險圈裡根本就沒有「小公司」。
因為設立保險公司的門檻太高了，註冊資本就要求最低有2個億，還是實繳的那種。
事實上，保險公司的註冊資本有幾十個億，甚至更多。
其中，最多的是「中國平安」，有338億。
排第二的是大家很陌生的「大家人壽」，有307.9億。
所以，千萬不要以名氣來論英雄。
而且光有錢還不夠，股東實力、高層資歷等多方面條件都要夠硬才行。
據說劉強東就申請了好久的保險牌照，都沒成功，後來在2023年才通過**安聯財險30%的股份，正式進軍保險業。
哈哈，所以我看註冊資本就當作吃瓜。
簡單了解下這個保險公司是多麼的有錢，就好了。
比起看保險公司多有錢，我更關心它的風險高不高。
可以關注3個指標：償付能力充足率、綜合風險評級、sarmra評分
第乙個，償付能力充足率，代表了保險公司償還債務的能力。
這個指標背後的計算公式是：
核心償付能力充足率 = 核心資本/ 最低資本。
綜合償付能力充足率 = 實際資本/ 最低資本。
按照監管要求，這兩個數字分別達到%就合格了。
那是不是越充足，就越好呢？
不是的，太高太低都不好。
就像我們乙個家庭存備用金一樣——
存得太多，說明很多資金被閒置了，不利於發展。存得太少，關鍵時刻就不夠用。
償付能力充足率是乙個動態的指標，一般來說維持在之間就挺好的。
第二個，想全面了解保險公司的風險，還要看風險綜合評級。
因為前面的償付能力，只能說明資金方面的風險。
但乙個保險公司的風險是多方面的，包括可量化的、不可量化的。
比如信用風險、市場風險、戰略風險……
為了綜合評判保險公司的風險，監管部門會定期深入測評打分。
a類，代表良好。
b類，代表正常。
c類，有點小問題。
d類，有嚴重問題。
往細裡分，還可以分為：aaa、aa、a、bbb、bb、b、c、d。
達到b及以上就是合格。
一家公司如果連續幾年都有a~b，那就說明經營很穩定了。
第三個，我覺得最最重要的是看sarmra評分。
這個sarmra是評估什麼的呢？
前面的償付能力也好，風險綜合評級也好，說明的都是一家公司當前的風險大小。
而sarmra評分，衡量的是風險管理能力的大小
那你說當前狀態重要，還是能力重要呢？
肯定是能力吧，強者恆強。
監管部門在評估這個能力的時候，會結合九個指標來綜合打分：
基礎與環境20%
目標與工具10%
保險風險管理能力10%
市場風險管理能力10%
信用風險管理能力10%
操作風險管理能力10%
戰略風險管理能力10%
聲譽風險管理能力10%
流動性風險管理能力10%
可惜就是沒有每年都評測，我們只能看到部分公司的最新資料。
但是，有總好過無了。
sarmra評分75分以上比較好，80分以上更優。
看完這些風險指標後，我們可以接著關心下服務了。
服務好的公司，給我們的體驗感會更好一點。
可以關注投訴率和服務質量指數
為什麼看投訴率，而不是看投訴量呢？
因為保險公司業務量越大，相應的投訴量也會更多。
為了公平一點，我們就看投訴率，包括：
億元保費投訴量：每一億保費投訴量。
萬張保單投訴量：每一萬張保單投訴量。
萬人次投訴量：每一萬個人投訴量。
這些資料的客觀性很強，十分值得參考。
不過投訴就跟**上面的差評一樣，難免會有，只要不太多就行了。
另外還有乙個服務質量指數，由中國銀保信發布的。
這是乙個綜合性資料，主要是從服務便捷性、服務獲得感、服務認可度、服務持續改善性等4個維度出發，再結合案均出險支付週期、理賠獲賠率、退保率等7個定量指標來測量的。
去年有9家公司達到了90分以上，很厲害。
其中有知名大公司，也有不知名的小公司。
所以服務好不好，也不是由公司大小來決定的。
最後，再說說消費者最愛關心的理賠問題。
保險公司每年的理賠資料，我都會去看看。
但我更多是看出險原因、出險年齡趨勢、男女差異這些細節問題。
至於大家擔心的保險能不能賠、賠得快不快這種問題，報告上也會有資料，而且每年的資料都挺好看的。
畢竟這是保險公司最重要的成績單了，每家公司都會努力做到最好。
所以我不會太多關注，但對於沒了解過這些的朋友來說，可以看看。
重點看「獲賠率」和「支付時效」就行。
好了，講完這麼多，會不會覺得很暈？
選個保險公司，也太麻煩了吧？
那就再分享乙個我「偷懶」的經驗。
因為前面也解釋過了，保司並不影響理賠結果，最多是體驗感有些不同而已。
所以，對於使用頻率比較高的保險，我就會去看看保險公司。
比如醫療險、意外險，每年都要續保，理賠概率也相對高，可以選擇好公司去買。
對於使用頻率比較低的保險，我就懶得去挑保險公司了。
比如重疾險、定期壽險這些，只要產品夠好就行。
這樣不就省事一半了嘛，嘻嘻。
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