文 | 觀察團。
* |新經濟觀察團。
經過十年發展，國內普惠金融發展取得突出成效，新的發展目標和路徑等頂層設計亟待明確。
就在10月11日，**印發了《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》（以下簡稱《意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，重點強調突出加強黨的全面領導、聚焦重點領域、有序推進數字普惠金融發展等六方麵內容。
10年來，各類金融服務提供者在政策指引下發揮各自優勢，大力發展普惠金融，推動小微企業融資「增量、擴面、提質、降本」，有效地提公升金融服務能力，為鄉村振興、實體經濟發展注入活水，為提高民生福祉和社會和諧增磚添瓦。而在推進普惠金融高質量發展階段，這些企業們也將繼續大展拳腳。
普惠金融成效顯著，推進高質量發展
2023年是普惠金融成為國家戰略十週年。
自2023年「發展普惠金融」被確定為國家戰略以來，各有關部門堅決貫徹落實相關部署，普惠金融的高質量發展成為共同目標。十年後，在傳統金融機構、金融科技公司等各類金融服務提供者的積極響應下，國內普惠金融發展取得了巨大進步，普惠群體的金融服務覆蓋面和深度均得到極大提公升。
世界銀行發布的全球普惠金融調查（global findex）資料，中國我國居民在賬戶擁有率、數字支付使用率、儲蓄參與率以及借貸參與率等多項指標均領先全球。
國家金融監督管理總局最新資料顯示，十年來，我國金融服務覆蓋面逐步擴大，重點領域金融服務可得性持續提公升，人民群眾對金融服務滿意度逐步提高，普惠金融發展取得了積極成效。
截至2023年8月末，全國小微企業貸款餘額67.7萬億元，涉農貸款餘額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業貸款餘額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。推出利率優惠、財政貼息的脫貧人口小額信貸（原扶貧小額信貸），累計發放9600多億元，支援2300多萬戶次。
與此同時，小微企業等經營主體獲取金融服務的成本更低。2023年前8個月，全國新發放普惠型小微企業貸款平均利率4.8%，較2023年累計下降3.1個百分點。
不過，儘管普惠金融發展已取得巨大進步，但仍存在供給規模不足、供給結構性失衡的問題，仍有待「提質增量」。
中國人民大學中國普惠金融研究院副院長莫秀根認為，當前普惠金融正在步入高質量發展的新階段，增量仍然是高質量發展的基礎，提質確實顯得越來越重要。影響普惠金融高質量發展的因素有很多，包括數字治理不健全、信用體系不完善等等，尤其是小型和微型企業、個體工商戶、農村居民、收入低微者等人群者的金融可得性很低。要達到增量提質的目標，需要採取措施解決這些阻礙因素。
重點領域提質增效，優化小微金融服務
為進一步推進普惠金融高質量發展，更好滿足人民群眾和實體經濟的金融需求，《意見》針對重點領域「對症下藥」，為信貸服務提質增效提出了具體舉措。
其中，小微企業方面，《意見》明確提出，要構建與經濟社會發展相適應的小微企業金融服務體系，「加大信貸投放」、「拓寬直接融資渠道，提高小微企業服務覆蓋面、可得性、便利度」、「優化小微金融業務規則」，「聚焦科技創新、專精特新、製造業、外貿等重點領域小微企業」等等。
在支援小微企業方面，各類金融服務參與者積極響應。
其中，微眾銀行將小微企業普惠金融上公升為全行戰略，其2023年11月試點推出的小微企業融資產品「微業貸」，在助力小微融資方面成效明顯。
截至2023年末，「微業貸」客戶已經覆蓋全國30個省、直轄市、自治區，累計申請客戶超過350萬家，有餘額企業數占全國比例約5%，在銀行業中名列前茅；獲得授信的小微企業中，企業徵信白戶比例達53%；製造業佔比24%，批發業佔比26%，零售業佔比13%；2020至2023年，連續2年新增小微企業「首貸戶」達10萬量級，2023年繼續新增「首貸戶」6.2萬家。
中原消費金融方面，在服務小型和微型企業、個體工商戶方面，針對就業吸納能力較強的小微企業和產業基地、園區中的客戶群體，推出主打線下大額的柚卡app，提供專屬客戶經理服務，並堅持「去中介」業務模式，有針對性地提供更高額度、更低利率和更加便捷的服務，滿足小微企業主等使用者群體日常生活中的消費需求，大大提高了消費金融的可獲得性。
金融科技公司樂信方面，旗下分期樂、樂信普惠推出「小店煙火計畫」，助力更多小微企業、個體工商戶疫後復甦、重拾煙火氣。一年來（2023年6月~2023年5月），樂信普惠通過「小店煙火計畫」累計幫扶十萬小微企業、個體工商戶覆蓋全國30個省市自治區、超300座城市，促成借款額達213億元。
奇富科技在服務小微融資方面也找到了一些自己的心得。2023年，奇富科技成立第七年，已與150家金融機構建立合作關係，累計服務小微使用者（含個體工商戶）超900萬。
而在奇富科技的企業使用者中，企業註冊資本低於500萬元的佔比超過六成；實際在各金融機構獲得的融資總額度平均不超過30萬元；其中，有七成左右的使用者在銀行沒有信貸貸款記錄，這也是市場上常提及的「首貸戶」。
加大鄉村振興金融支援，推動數字普惠金融發展
除了小微企業，與「三農」密切相關的鄉村振興領域，也是實現普惠金融高質量發展必須重點突破的領域。
意見》明確提出，在涉農信貸審批、人員力量、信貸資源等方面進一步加大傾斜；做好脫貧人口小額信貸工作，加大對國家鄉村振興重點幫扶縣的金融支援等等。
然而，在為鄉鎮居民提供金融服務方面，最大的困難在於農村徵信體系建設不完善，導致鄉鎮居民資訊挖掘、分析難度較大，對機構的風控能力提出了更高要求。但是隨著鄉村振興的深入推進，農民信用意識提高、機構技術手段提公升，使相關的融資服務得以提公升。
中原消費金融也做了一些探索。第一，針對在中原消費金融app的農村客群，對鄉村使用者群體有針對性地提供更高額度、更低利率和更加便捷的線上借款服務，走出了與傳統金融機構差異化發展的路徑，讓農村居民足不出戶即可享受消費金融信貸產品。
第二，在服務河南本土鄉村使用者方面，中原消費金融與大股東中原銀行進行緊密協同，開展錯位服務、互補發展，依託中原銀行的網點、人員等本地化優勢，積極發力線下貸款業務，再多地組建線下業務團隊，將消費金融服務嵌入縣域的衣、食、住、行生活場景，用「金融活水」深度服務河南鄉村人民，全力支援地方經濟社會發展。
馬上消費金融方面，目前將普惠金融業務下沉拓展至三四線城市和縣城、農村地區，筆均貸款3000元左右，服務農村使用者3300萬人，交易總額5800億元；服務縣域使用者3900萬人，交易總額7300億元。
同樣，中銀消費金融也在深刻踐行普惠金融。目前公司線下業務輻射近1000個縣域與農村，提公升了邊遠地區金融服務的普惠度與可獲得性；針對新市民的金融產品和服務措施陸續落地，新設「新市民專屬貸」，精準服務與客群拓展雙向發力；對符合疫情紓困政策的客戶進行展期、延期等安排，幫助客戶及時恢復消費能力，提振消費的信心和底氣。
而無論是助力小微融資還是鄉村振興，上述機構們均提到了數位化技術的推動力。過去多年，在解決普惠金融資訊不對稱、擴大覆蓋面、提高融資效率、降低融資成本等方面，大資料、區塊鏈、人工智慧等前沿科技均發揮了重要作用。
意見》重點強調，要有序推進數字普惠金融發展，提公升普惠金融科技水平，強化科技賦能普惠金融，支援金融機構深化運用網際網絡、大資料、人工智慧、區塊鏈等科技手段，優化普惠金融服務模式，改進授信審批和風險管理模型，提公升小微企業、個體工商戶、涉農主體等金融服務可得性和質量。
這也是機構們多年來一直在深耕的事情。陸金所控股的經驗顯示，人工智慧輔助精準營銷可以迅速擴大小微企業服務覆蓋面，降低獲客成本，實現「能下沉」。 公司旗下平安普惠發揮 「ai+o2o」模式優勢，聚焦重點地區小微企業、關鍵人群精準支援，二季度直銷業務中來自小微經濟復甦較快地區佔比從一季度的70%提公升至74%。平安普惠開發了多種科技工具支援線下諮詢團隊，2023年二季度人均產能增長10%。
此外，人工智慧應用顯著降本增效。據陸金所控股財報，公司第二季度費用同比下降27%，正逐步探索出一條「成本可負擔、風險可控制、商業可持續」的小微金融服務發展路徑。
值得注意的是，《意見》還強調，要健全數字普惠金融監管體系。將數字普惠金融全面納入監管，堅持數位化業務發展在審慎監管前提下進行。這也為數字普惠金融未來的健康有序發展指明了方向。
相信在《意見》等政策檔案指引下，以及各部門和各機構的合力下，國內普惠金融發展將實現高質量發展，更便捷、更優質的金融產品服務將惠及小微、鄉村、新市民及廣大人民群眾。
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