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曾剛國家金融與發展實驗室副主任。
燕翔中國社科院金融所博士後。
本文長度3789字，建議閱讀時間20分鐘2023年10月，**印發《關於推進普惠金融高質量發展的實施意見》（後簡稱《實施意見》），明確了未來五年推進普惠金融高質量發展的指導思想、基本原則和主要目標，涵蓋優化普惠金融重點領域產品服務、健全多層次普惠金融機構組織體系、完善高質量普惠保險體系、提公升資本市場服務普惠金融效能、有序推進數字普惠金融發展等方面。普惠金融服務領域在擴大
作為我國第二個國家層面的普惠金融規劃性檔案，此次《實施意見》相較於《推進普惠金融發展規劃（2016-2020》（後簡稱《發展規劃》）有以下幾個值得強調的內容：一是強化黨的領導，強調普惠金融的政治性和人民性。《實施意見》提出，要完善黨領導金融工作的制度體系建設，將黨的領導有效落實到推進普惠金融高質量發展的各領域各方面各環節；強化各級黨組織作用，切實把黨的領導制度優勢轉化為治理效能。
二是普惠金融服務的重點領域逐步擴大，融入綠色低碳的發展目標。小微經營主體、「三農」領域一直都是普惠金融發展的重要領域和環節，《實施意見》進一步強化了金融機構對這部分普惠群體的支援力度，推動小微企業金融服務增量擴面提質，加大科技創新、專精特新、製造業、外貿等重點領域小微企業支援力度。對於鄉村振興，在健全農村金融服務體系的同時，強化對鄉村產業發展、城鄉融合等重點領域以及農戶、新型農業經營主體、農業轉移人口（新市民）等重點人群的金融支援。另外相較於此前的規劃，《實施意見》還將民生領域納入到未來普惠金融服務的重點領域，提出豐富創業、助學等金融產品，完善適老、友好的金融產品和服務。並且提出在對普惠金融重點領域服務過程中，融入綠色低碳發展的目標，實現普惠金融和綠色金融的融合發展。
三是提公升普惠金融直接融資比重，拓寬融資渠道。黨的二十大報告提出，健全資本市場功能，提高直接融資比重。相較於此前《發展規劃》，此次《實施意見》特別將提公升資本市場服務普惠金融效能作為未來我國普惠金融高質量發展的重要舉措，增強資本市場包容性，並且分別針對資本市場服務小微企業、涉農主體以及城市居民提出具體的要求。對於中小微企業，《實施意見》明確提出提高其直接融資佔比，特別是對於科技型中小微企業融資需求的滿足。對於涉農主體，提出鼓勵相關企業以及欠發達地區企業開展直接融資和併購重組，並且在一段時期內延續首發上市的優惠政策。對於居民，強調資本市場進一步滿足居民資產管理需求特別是權益投資需求。
四是統籌普惠金融的發展與安全，融入「負責任的金融」理念。堅持安全發展是普惠金融高質量發展的基本原則之一。一方面，需要把握好推進普惠金融發展與防範金融風險的動態平衡，既要積極鼓勵創新，支援實體經濟發展，滿足人民日益增長的金融需要，又要有效防範和應對可能出現的各種風險，守住不發生系統性金融風險的底線。中小銀行在當前我國普惠金融發展中發揮著重要作用，但其資產風險狀況相對於銀行業整體而言偏高，因此《實施意見》將金融風險防控更加有效作為未來五年普惠金融高質量發展的六大主要目標之一，提出加快中小銀行的改革化險，以省為單位制定中小銀行改革化險方案，同時進一步完善自身治理機制。
另一方面，由於普惠金融服務的客群主要是小微企業主、個體工商戶、農戶等，這部分群體金融素養水平相對不高，缺乏對金融產品和市場的充分理解，不具備評估和選擇金融產品的能力，容易被一些金融機構的宣傳誤導或者陷入對自身不利的金融交易中，因此發展普惠金融過程中更加需要貫徹好「負責任金融」的理念。隨著《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》的出台，我國金融消費者保護的制度體系日趨成熟，《實施意見》再次明確了相關要求，包括提公升社會公眾金融素養和金融能力，健全金融消費者權益保護體系，督促金融機構加強消費者權益保護體制機制建設，強化消費者權益保護全流程管控，等等。
五是鼓勵數字普惠金融發展。近年來，金融科技的快速發展為我國普惠金融發展提供了新機遇。越來越多的金融機構借助網際網絡、雲端計算、大資料技術等現代資訊科技手段，不斷提高普惠金融服務質量和效率，有效降低運營成本和信貸成本，初步形成了商業可持續、成本可負擔的數字普惠金融模式。相較於此前《發展規劃》將數字普惠金融作為金融產品和服務創新的一種手段，《實施意見》將數字普惠金融作為我國普惠金融發展的一種重要模式，提出有序發展數字普惠金融。一方面繼續提公升各類金融機構運用金融科技開展普惠金融服務的水平，另一方面鼓勵打造健康的數字普惠金融生態，在場景合作、資料協同等方麵展開探索，實現數字普惠金融各參與方的良性互動、優勢互補、合作共贏。並且將數字普惠金融全面納入監管，堅持數位化業務發展在審慎監管前提下進行。
六是重視基礎設施和發展環境建設。金融基礎設施是提高金融機構執行效率和服務質量的重要支柱和平臺，有助於改善普惠金融發展環境，促進金融資源均衡分布，引導各類金融服務主體開展普惠金融服務，實現普惠金融的高質量發展。《實施意見》重點強調普惠金融重點領域信用資訊共享機制建設，同時持續推進農村支付環境建設，優化普惠金融風險分擔補償機制，完善動產和權利擔保統一登記制度，優化智財權質押資訊平台功能。
數字普惠金融將是重要方向
深化金融供給側結構性改革，完善金融服務組織體系。健全多層次、廣覆蓋、競爭有序的普惠金融服務組織體系。一方面，大銀行和中小銀行之間需要建立有序的競爭秩序，形成錯位競爭的格局，更好地發揮銀行業機構普惠金融主力軍的作用。對於城市商業銀行、農信機構等地方中小法人銀行，引導督促其回歸本源，利用人緣、地緣優勢，通過「線上+線下」相結合的服務方式，滿足普惠群體多樣化的金融需求；對於國有大行和股份制銀行，則進一步強化資源和技術稟賦，不斷提公升中長期信貸佔比，將普惠金融服務向首貸戶和薄弱領域延伸，推出更多免抵押、免擔保、低利率、可持續的普惠金融產品。另一方面，要更好地發揮其他各類機構的補充作用。對於小貸公司、消費金融公司、融資擔保公司等非銀機構，其在體制機制方面相較銀行業機構更加靈活，對於部分缺乏信用記錄和有效抵質押物的、商業銀行難以觸達的普惠金融中的微弱主體，可以充分發揮自身專業化、特色化的服務優勢，更好滿足這部分群體的金融需求，進一步提公升普惠金融的服務深度。
加大農村金融領域的支援力度。黨的二十大報告指出「全面建設社會主義現代化國家，最艱巨最繁重的任務仍然在農村」。全面鄉村振興離不開金融的支援，因此需要進一步健全農村金融服務體系」。金融機構服務鄉村振興應緊緊圍繞「產業興旺」「生態宜居」等重要目標，在產業發展、基礎設施建設、農村環境整治、農民增收等方面，通過服務模式創新，通過科技賦能、擴大開放、增加消費、促進就業等策略，形成鄉村經濟的良性迴圈。此外，在金融機構服務鄉村振興的過程中，還需發揮普惠金融降低貧困效應的直接作用機制，同時強化金融機構在環境、社會、治理（esg）方面的引領作用，引導資金向綠色化、生態化的涉農專案傾斜。
進一步提公升數字普惠金融發展質效。數字普惠金融將持續成為普惠金融的重要發展方向。一方面金融機構要持續深化金融科技在普惠金融領域的應用，優化普惠金融服務模式，提公升服務水平。對於中小金融機構來說，還需進一步提公升數位化運營能力和風控能力，加快自身數位化轉型步伐，提公升普惠金融的服務效率。另一方面，在推進數字普惠金融產品和服務創新的過程中，需要以謹慎的態度摸清各類新技術應用的潛在影響與風險，建立健全資料治理機制。特別是金融機構在與第三方平台進行場景方面合作或開展**鏈金融服務時，需要確保資料安全以及金融消費者的私隱保護問題。
加快普惠金融與綠色金融的融合發展。近年來隨著普惠金融的不斷發展，我國普惠金融的內涵和外延也在不斷豐富。目前來看，普惠金融與綠色金融的融合發展存在「綠色金融不普惠，普惠金融不綠色」的問題。未來，在普惠金融發展中需要融入綠色金融理念、標準和規則，為普惠群體低碳轉型、綠色發展提供金融支撐。將綠色金融服務物件拓展到小微企業、「三農」等更多普惠群體，促進全社會生產生活方式的綠色轉型。在普惠金融產品和服務方面，加大針對小微、農戶和個人的綠色低碳屬性產品創新，推廣碳排放權質押貸款、林權抵押貸款等金融產品和服務。
充分發揮資本市場服務普惠金融的積極作用。隨著我國經濟進入高質量發展階段，為戰略性新興產業、創新成長型中小微企業提供高效金融支援，已成為普惠金融發展新的、更高的要求。一直以來，我國普惠金融服務主要以間接融資為主，但對於處在成長型的科創型中小企業來說，傳統的間接融資模式難以滿足其資金需求，部分企業仍面臨因資金短缺而限製發展的問題。資本市場在資源配置、風險緩釋、政策傳導、預期管理等方面有獨特而重要的功能，因此需要充分發揮資本市場的這些功能，從而更好發揮資本市場支援普惠金融高質量發展的作用。一方面，構建綜合化金融服務體系，金融機構逐步從以貸款為主的服務模式，公升級為「表內+表外」「商行+投行」「債權+股權」「融資+融智」的綜合化、全方位服務，進一步探索投貸聯動業務模式。另一方面，充分發揮北交所和***的紐帶功能，加強與其他市場的銜接配合，暢通中小企業資本市場服務鏈條，形成協同服務中小企業的合力。
本文**於《21世紀經濟報道》）
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中國社會科學院國家金融與發展實驗室設立於2023年，原名「中國社會科學院金融實驗室」。這是中國第乙個兼跨社會科學和自然科學的國家級金融智庫。2023年6月，在吸收社科院若干其他新型智庫型研究機構的基礎上，更名為「國家金融與發展實驗室」。2023年11月，被中國**批准為首批25家國家高階智庫之一。
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